国家长期以来高度重视农村经济发展问题,在中央促进农村经济发展的政策措施中,都把金融加大对农村经济的支持作用放在十分重要的位置,同时也对发展小额贷款业务提出了明确要求。作为农村金融的主力军,农村合作金融系统发展小额贷款是贯彻落实国家农村金融政策、切实解决“三农”问题、做好农村金融服务的客观要求。而由于农村特殊的金融生态环境和市场竞争状态,使得发展小额信贷业务成为农村合作金融机构提升核心竞争力的手段,发展小额贷款业务是发达地区农村合作金融机构的必然选择。中央促进农村经济发展的政策为小额贷款的发展拓宽了空间,小额贷款作为国际上有名的扶贫形式,在孟加拉国、印度尼西亚等国都取得了巨大的成功,这为我国发展商业化小额贷款提供了宝贵经验。针对我国的实际国情,国内金融机构也创新发展了山西“平遥”小额信贷模式、“农信社”小额信贷模式和陕西“商洛”小额信贷模式,这位余姚农村合作银行小额信贷业务的开展提供了良好的借鉴价值。通过描述性分析,对余姚农村合作银行小额贷款业务的发展现状进行剖析,可以发现农合行小贷业务仍然存在以下问题：一是小额贷款的比重仍然较低,在保持贷款质量的前提下需要加大小贷拓展力度；二是小额贷款的抵债方式仍显落后,主要以普通保证和联保为主,缺乏有效的抵押物；三是小额贷款中不良贷款率逐渐增多,存在较大的风险；四是小额信贷产品仍然缺乏,不能很好地适应农户、小微企业的需求,产品创新亟待推进；五是余姚农合行整体业务管理水平有待提高,特别是针对小额贷款,更需要创新的手段和方法；六是小额贷款面临的发展环境不乐观,市场竞争不断加剧和农村信用环境的缺失是最主要的难题。当然,小额信贷也有着国家政策大力支持和贷款需求旺盛的市场机会,以及余姚本地良好的经济发展水平和区域产业生态,对于余姚农村合作银行来说更有着资产质量和网络覆盖广的优势,这是其他贷款和其他行所不具有的良好条件。在以上分析的基础上,针对余姚农村合作银行小额信贷业务存在的问题和有利条件,我们提出以下对策建议。首先应该确立小额贷款的发展战略,创新小额贷款运作机制,然后在控制小额贷款经营成本的基础上加强小额贷款营销,为农村合作金融机构带来新的业务和利润增长点。