受当前国内经济增速放缓，经济形势总体下行的影响，银行业信贷资产质量的压力陡增，不良贷款出现持续增长。研究不良贷款的影响因素，分析对关键影响因素的管理方法，对降低银行业的不良贷款，推动信贷业务健康持续发展具有现实意义。　　以某国有商业银行A分行为例，选取该银行A分行2011-2015年零售贷款数据，从零售贷款金额、零售贷款期限、零售贷款利率、零售担保方式、零售客户类型、零售客户信用评级、零售业务行业特征7个自变量入手，构建Logit模型，通过回归方法实证分析影响该银行不良贷款的因素。研究结果表明：贷款金额、贷款期限、客户信用评级与银行零售不良贷款显著正相关，与贷款利率，贷款的担保方式显著负相关，与行业特征和客户类型关系不明显。针对实证检验结果，结合A分行的地区行业特征以及自身业务特征，从优化银行内部信贷决策和加强银行内部信贷管理两方面，通过对贷前、贷中、贷后环节风险控制的改进，提出降低零售不良贷款风险的建议，强调银行信贷产品设计、信贷管理方式等内因的重要性。