上个世纪90年代以来,随着信息网络技术在金融业的广泛应用,金融全球化和自由化正在成为国际潮流。全球性的金融管制放松以及个人收入和财富的迅速增加,各种投资工具和衍生品市场的发展以及场外交易规模的迅速过大,商业银行个人理财业务获得了较大的发展。同时,随着商业银行管理理论从资产负债管理向客户关系管理的转变,个人理财逐渐成为商业银行增加客户忠诚度、提高竞争力、更好地管理客户风险和提高银行风险对冲和管理能力的重要业务方式,也是商业银行适应市场环境变化的一项重要举措。　　 相对而言,国内商业银行近年来个人理财业务品种和服务虽然有发展较快,但由于经营管理策略、软硬件设施、人才储备等方面的原因,中国个人理财业务品种无论在广度、深度还是在规模层次上与国外发达银行存在很大差距。中国商业银行提供的业务品种相对单一,层次较浅,广大个人客户无法真正享受到方便、快捷、安全、高效的全方位金融服务。而中国农村信用社由于大多地处偏远地区,观念保守、基础设施薄弱,相对于城市商业银行开展个人理财业务更具局限性。如何解决这一系列的问题就成了各银行保持市场竞争力和拓展新的利润增长点地迫切需要。本文就是在这样一种背景下完成的,其目的是通过描述中国商业银行的发展现状,结合当前的宏观和微观局势,列举国内商业银行以及农村信用社在发展个人理财业务中存在的问题和难点,并且进一步分析产生这些问题的根源所在。并以此为依据,为解决这些阻碍中国个人理财业务长足发展的问题提出一些想法和对策。　　 本文正文共分为四部分。第一部分主要是针对个人理财的概念以及相关的理论进行梳理和总结,同时对个人理财业务在国外的发展历程作了简单介绍。中国早在20世纪80年代末就开始了个人理财业务的萌芽,当时商业银行开始向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。经过多年的探索和实践,个人理财在中国已成为一个重要的银行利润增长点,但其仍面临着很大的挑战,现阶段,很多银行个人理财业务是同质化的,且技术含量低,缺乏创新。因此怎样借鉴国外开展个人理财的理论、经验,来弥补现行制度的缺陷就成为必须要加以考虑的方面。　　 第二部分对中国商业银行个人理财的背景、现状、遇到的瓶颈问题和导致这些问题的原因进行分析、研究。首先通过对宏观经济形式、商业银行个人理财收益变化、居民收入增长、金融环境等方面对理财市场背景进行调研;其次是对中国目前的银行业个人理财业务和产品的现状进行描述和横向比较;然后对个人理财中银行业普遍存在的问题进行列举,分析产生的原因。　　 第三部分单独对中国农村信用社开展个人理财的背景进行分析;然后对农村信用社突出存在的问题进行列举和分析。　　 第四部分结合中国当前实际情况,从金融创新、促进营销、培养核心客户、加强自身建设等方面对中国商业银行个人理财业务的发展提出了设想和建议,还专门就农村信用社的理财业务提出针对性意见。并且结合笔者工作实践,对上海农村商业银行的个人理财发展提出因地制宜的对策。　　 个人理财业务在未来有着巨大的发展潜力和盈利上升空间,而国内商业银行乃至外资银行对理财市场的争夺将会日趋激烈。因此,研究个人理财意义重大。由于自身学术素养和研究能力所限,文中谈及问题难免存在疏漏和不足,尤其是对个人理财的理论基础和个人理财具体业务的论述还有待加强,敬请各位老师批评、指正,学生必将虚心接受改正,在今后的工作学习中以理论引导实践,进一步深入研究。