新中国成立以后，我国采取了优先发展工业的经济发展战略，农业为此做出了巨大的牺牲和贡献。经过几十年的积累，现代化的工业体系已经基本建成，然而对农业多年的剥削导致农村发展严重滞后，“三农”问题凸现。然而不管是发达国家，还是发展中国家，农业都是整体国民经济的基础，要想保证整体经济稳步快速发展，必须有强大的农业做支撑。因此，解决“三农”问题，提高农民收入，促进农业、农村发展，是保障我国经济长期稳定发展的根本。　　任何产业的发展，都必须有相应的物质投入。农村地区劳动力丰富，但资金短缺，因而信贷服务对农村地区发展具有举足轻重的作用。然而农户与正规金融机构之间的信息不对称，导致正规金融机构对农户实施信贷配给，使农户面临严重的信贷约束，农户的信贷需求得不到有效满足。虽然农村存在非正规金融市场，并能解决农户一部分信贷需求，但其中种种不利因素导致非正规金融市场不可能完全满足农户的信贷需求。资金的短缺，致使很多有发展前景的项目无法实施，成为我国农业农村发展的瓶颈。因此，考查农村金融所面临的问题，找到解决问题的办法，促进金融对农业和农民的支持，对解决“三农”问题具有重要意义。　　农村金融中一个很严重的问题是农户面临信贷约束，信贷需求得不到满足。而信贷约束的存在，主要是由于农户与金融机构之间信息不对称，金融机构在无法完全掌握农户相关信息的情况下，为了降低风险，对农户实施信贷配给。已有研究也主要从这方面进行论证和考查。然而信息的传递是双方面的，农户作为金融服务需求者，并不是完全被动地接受金融机构的决策，他们也会根据自身情况，做出金融服务选择。已有对金融知识和行为的研究表明，个体的金融知识对其金融参与程度具有显著的影响，金融知识水平较高的个体更有可能获得金融服务，也更积极地参与金融活动。但已有研究多是研究发达国家发展较完善的金融市场中，个体对储蓄、股票市场等金融活动的参与活动。本文利用对中国农户的调查数据，从借款者的角度考查农户对金融机构相关知识的掌握情况，分析影响农户金融知识的因素，进而考查农户金融知识对其信贷约束、正规金融信贷服务使用情况的影响，为构建普惠式农村金融体系提供支撑。　　根据以上目标，本文分为六大部分。第一章为导论，提出了论文所要研究的问题，指出本文研究的现实和理论意义，介绍研究所用资料及数据来源，并指出了本研究可能的创新之处与不足。第二章为文献综述，回顾了现有对农村信贷约束问题和金融知识与行为关系的研究，并回顾了相关“知沟”理论和金融创新理论，为后文研究奠定基础，根据相关理论构建本文总的逻辑分析框架。第三章分析我国农户金融知识现状及其影响因素。第四章分析了农户金融知识对其信贷约束的影响。第五章考查了农户金融知识对其正规金融信贷服务使用情况的影响。第六章总结全文，根据研究结果给出政策建议，并指出未来进一步研究方向。　　本文使用对浙江、山西和甘肃三省进行的大型农户调研所得数据进行研究，通过计量模型模拟得出以下主要结论:　　首先，我国农户对金融知识的掌握存在差异，引起这个差异的主要因素是农户的认知动机、认知能力、金融知识供给和传播媒介。农户的认知动机越强、认知能力越高、金融知识供给越丰富、传播媒介越发达，农户对金融机构的了解越多。　　其次，农户的金融知识能够有效缓解农户的信贷约束。随着农户掌握金融知识的增多，农户可以向金融机构提供自身信息，提高金融机构对自己的了解程度，降低对自己的信贷配给，进而降低信贷约束。　　再次，农户的金融知识不会影响到其正规金融信贷服务的使用。农户对金融机构了解的加强，并不会导致农户更多地选择正规金融机构贷款，这表明我国农村地区提供的金融服务不能很好地满足农户的需求，因而农户选择更适合自己的民间借贷。　　学术界对信贷约束的研究很多，但绝大多数研究都是从金融机构的角度出发，考查其在信息不对称情况下，对借款者所采取的信贷配给行为，致使很多资金需求者面临信贷约束，有效信贷需求得不到满足。然而信息的传递是双方面的，甚至是一个循环的过程，单从金融机构的角度考查信贷约束，不能全面了解问题。本文从农户的角度，考查其所掌握的有关金融机构的知识，以及这些知识对其信贷约束、信贷行为选择的影响，在一定程度上弥补了现有研究的不足。另外，本文也在一定程度上验证了我国正规金融机构向农户提供的信贷服务是否适合农户的金融需求，为农村金融体系创新和建设提供一定的支撑。受制于一定的原因，本研究存在一定的不足。由于从借款者角度进行的研究较少，本文只能在此方面进行一个粗浅的尝试，更深入的理论需要进行深入考查和研究。