自改革开放以来，我国国民经济运行模式发生了深刻的变化，其表现之一就是市场供求关系发生了根本性的转变，从卖方市场逐渐过渡到买方市场，居民消费需求对国民经济的影响力不断增强。为避免由于储蓄率过高导致消费需求不足影响我国经济增长，我国政府在1996年明确提出要发展消费信贷，实行积极的财政政策和货币政策，鼓励消费，在这一宏观背景下，消费信贷在我国有了一定程度的发展。　　消费信贷的发展需要各方面宏观政策的支持和多个部门的协同合作，而目前我国的经济体制是从原有的计划经济体制脱胎而来，仍存在很多限制消费的体制因素、制度因素、政策因素和市场因素，需要通过进一步深化体制改革来消除这些限制因素对消费信贷发展的不利影响。同时，消费信贷的发展需要具备一定经济发展水平和居民收入水平。我国居民人均收入水平在使用消费信贷方面仍然略显不足，需要通过逐步提高我国居民收入水平使人们能够具备承受消费信贷的经济能力。因此，消费信贷在我国的发展条件还不成熟。事实上，从2004年以来，当前最主要的个人消费信贷品种如汽车消费贷款、个人住房贷款分别遇到了不良贷款迅速上升、新发放贷款增长乏力、消费者信用程度难以控制等问题。消费信贷在我国的发展受到了阻碍。　　根据西方发达国家的经验，发展消费信贷可以使银行扩大经营规模、拓展业务、增加收入、提高市场竞争力，并可促进国民经济增长，提高人民生活水平。但我国消费信贷的发展与西方国家相比还有较大差距，消费信贷在国民经济运行中起到的作用极小，在商业银行贷款业务中所占的比重与世界发达国家相差较远。总体上讲，消费信贷在我国的发展遇到了很多困难。如何进一步发展我国消费信贷，发挥消费信贷对我国国民经济的作用是当前消费信贷领域需要研究的关键问题。　　本文试图从消费信贷的供给和需求角度入手，对消费信贷理论和实际工作中遇到的问题进行研究。通过对消费信贷相关理论的解释得出影响消费信贷供给和需求的主要因素，并分析了这些主要因素在美国和我国的不同发展过程和现状，从而明确了我国发展消费信贷亟待解决的各种问题，提出了具体对策。　　本论文共分四个部分。　　第一部分解释了消费信贷的相关理论。首先简述了消费信贷的具体内涵，其次对经济理论中与消费信贷有关的费雪的利息论、弗兰科·莫迪格利安尼的“生命周期假说”、米尔顿·弗里德曼的“持久性收入假说”及西方经济学中的效用最大化理论进行了解释，从而用理论说明消费信贷产生的原因。　　第二部分分析了影响消费信贷供给和需求的相关因素。具体分析了影响消费信贷需求的因素，即:一国经济发展水平、文化背景、信贷资金供给情况、消费者获得消费信贷资金的成本等;同时分析了消费信贷经营成本、消费信贷风险、消费信贷价格等影响消费信贷供给的因素。明确了以上各项因素对消费信贷发展的影响方式。并列举西方发达国家相关数据说明其中部分因素对消费信贷发展的影响程度。说明一国消费信贷的发展需要哪些必备条件。　　第三部分考察了消费信贷发展最为充分的美国的消费信贷体系的发展历史和现状及其对我国的借鉴意义。文中将美国消费信贷的发展历史分为三十年代前的业务发展初期、大萧条后到七十年代前的高速发展时期和七十年代引入信贷资产证券化后的第二次发展高峰期三个阶段，并对这三个阶段进行了考察，介绍了每个阶段消费信贷业务和相关政策环境的发展情况。通过对美国消费信贷发展历史的研究，提出了美国消费信贷发展对我国的借鉴意义，即多层次的消费信贷资金供给体系、完善的制度环境和多元化的担保保险机制对消费信贷发展起到了重要的作用。最后，以美国助学贷款为例说明了以上因素对消费信贷发展的影响，从而说明我国发展消费信贷需要具备同样的环境条件。　　第四部分详细讲述了我国发展消费信贷遇到的难点问题并提出了相应的对策。对于我国消费信贷的发展难点同样是从消费信贷供给和需求两个角度进行分析。供给方面，分析了资金供给主体、消费信贷供给环境和市场制度等制约我国消费信贷发展的问题;需求的角度，主要分析了目前消费者心理承受能力、经济承受能力、获得消费信贷的成本和消费需求数量等因素对我国消费信贷市场健康发展的不利影响。论文最后针对以上提到的各方面问题提出了我国现阶段发展消费信贷的对策建议。