在我国,作为商业银行最主要的盈利业务,信贷业务中的风险仍然是商业银行面对的最主要、最常见的风险种类。信贷风险,根据风险的来源,可以分为信用风险、市场风险、操作风险、道德风险等,其中信用风险又是信贷业务风险中最主要、最常见的风险,指的是借款主体未履行还款义务而给银行资产造成的风险。信用风险发生的原因也有两个方面,即主观因素和客观因素。客观信用风险是指借款主体由于经营不善、个人重大变故等导致经营危机,客观上确实无力偿还债务的风险;主观信用风险指的是借款主体的实际控制人主观上通过信贷资金挪用、资产转移、策划骗贷等行为,主观上恶意逃废债务的行为。所以,尽管造成的结果是相似的,但是主观与客观的信用风险在性质上是完全不同的,所以在预警和防范方面也需要采取不同的措施。分析兰州银行现有的信贷风险管控体系可知,在调查部门和审查部门之间,存在着一个信息脱节,即调查部门对于借款人主观信用风险状况了解,实际上无法反映至贷款决策部门,也即审批部门。由于目前调查报告模板的内容设置,关于借款主体客观方面的因素,如经营分析、财务分析、抵押担保物分析等会在转至审批部门调查报告中反映得非常详尽;但是关于借款主体主观方面的因素,即借款主体实际控制人人格等主观方面的信息,却是无处寻觅。所以,在信用风险有主观和客观两个重要来源的实际情况下,兰州银行的贷款审批却只注重了一个方面,而对另外一个方面则存在着长期的、系统性的忽略。在目前经济结构调整的时期,对主观信用风险的忽视已经导致很多风险暴露,是兰州银行信贷业务风险管理的一个亟待补齐的短板。所以,本文就是针对主观信用风险的管理,运用了心理学的分析方法,采用兼顾简单易学和全面有效的大五人格分析模型为理论基础,结合兰州银行的信贷业务实践,将大五人格分析设计为调查报告中一个模块,添加在现有的调查报告模板中。通过对调查条线、审查条线工作人员的简单培训,要求调查条线的独立调查人员在调查后填写此模块,可以补充现有调查报告的不足部分,针对性地反映借款主体实际控制人的情况,包括其基本信息、从业时间、和借款主体的关联、实际控制的公司的情况,以及通过对大五人格分析模型的打分有效地反映其人格特质相关的信息。这些信息是现有调查报告的有力补充,可以有效地将借款主体实际控制人的有关信息和其人格要素反映在调查报告中,给贷款的最终审批机构的决定做出重要的参考,有效预警和防范主观信用风险。