随着国家取消福利分房、广大城镇居民对住房需求的日益旺盛，个人住房贷款成为居民圆住房梦的一个有效途径。然而，从2001年开始，我国房地产业在一些局部地区出现了一些非理性的发展势头，在房地产投资大幅增加的同时，房屋空置率也在不断上升，房价不断飙升，己经渐渐脱离其内在价值；银行个人住房信贷资金暴露在可控风险之外。保证个人住房贷款市场的健康稳步发展，必须首先保证贷款风险的可控性。　　个人住房贷款在招商银行哈尔滨分行起步较晚，近年来得益于我国住房制度和金融改革的深化，国民经济的持续稳定发展，房地产市场的日趋成熟，城镇居民消费水平和消费能力的提高等诸多因素，呈现快速增长的良好发展态势。但是在个人住房贷款规模和总量迅速扩张的过程中，资金流动性问题，个人信用体系问题，个人住房保险问题，抵押物处置问题，配套住房政策问题等诸多因素日益凸现。如何正确评估个人住房金融业务发展中的风险，协调好二者之间的关系，保证招商银行哈尔滨分行的住房金融业务在低风险的态势下平稳健康运行，个人住房贷款市场到底存在着哪些风险，应该如何防范，如何发展和完善住房金融市场，已经成为亟待解决的问题。本文通过对个人住房贷款业务发展的现状分析，寻找出个人住房贷款业务存在的问题。通过对此业务的风险点及风险成因进行分析及对业务发展的障碍进行分析，借鉴西方发达国家研究成果，系统地分析了招商银行哈尔滨分行个人住房贷款违约的主要风险因素，归纳为操作风险、市场风险、法律风险三个大类型，最后详细的讨论了对于这些风险我们该采取的预防和避免的对策。