20世纪90年代以来，国际银行业发展中一个重要的趋向是零售业务的重要性不断提高，利润贡献率不断增加。相比之下，我国银行在此领域起步较晚，水平较低，同时面临外资银行的激烈竞争。所以，研究我国商业银行零售业务应怎样抓住机遇，实现加快发展，具有重要的现实意义。　　商业银行零售业务的理论基础涉及商业银行经营管理理论、市场营销理论以及客户关系管理理论等诸多学科范畴，是一个综合性强、实践性强的研究领域。从二十世纪九十年代开始，商业银行零售业务在我国快速发展起来，国内相关学者对其进行了一系列研究。本文采取比较分析和抓重点的研究方法，力求与时俱进，紧密结合最近几年我国零售银行业务的发展状况，力求提出一些有建设性的参考建议。　　商业银行按主要的服务对象可分为批发银行和零售银行，本文将零售银行定义为主要向消费者和中小企业提供服务的银行。零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭各小企业提供的综合性、一体化的金融服务。随着银行经营理念的不断进步，其涵盖的范畴也不断扩充。　　长期以来我国商业银行重批发业务轻零售业务，直到进入二十世纪九十年代后期，零售银行业务才如雨后春笋般发展起来。究其原因，主要有以下几个方面:第一，发展零售业务是商业银行在双重“挤压”下的必然选择，有助于商业银行解决日益严峻的金融脱媒问题;第二，发展零售业务是完善货币政策传导机制的治本之策;第三，发展零售业务是推动我国金融深化的有效途径;第四，发展零售业务是优化我国金融结构的必由之路;第五，发展零售业务有助于商业银行拓展业务领域，增加新的盈利点。　　当代发达国家商业银行发展特点之一就是零售业务的重要性不断增加，利润贡献率不断提高，主要表现在五方面:零售银行业务种类繁多，业务份额和盈利水平较高，服务渠道多样化，客户服务向优质化、精细化发展，从业人员向专业化、高级化发展。在一定程度上体现了零售银行未来的发展方向。我国商业银行零售业务近年来以较快速度得到发展。国内多家银行不约而同地提出了大力发展零售业务的战略理念，但是应该看到，我国商业银行零售业务在发展过程中仍然存在着诸多问题，主要体现在范围窄、产品特色不突出、服务方式不完善、总体规模还很小、零售业务占商业银行利润来源和业务总量的比重仍然很低。　　从根源上考虑，我国商业银行零售业务发展受阻主要由于我国银行业中存在以下发展障碍:首先，重点发展零售银行业务理念尚未树立。包括内在发展动力不足，未确立市场导向的经营准则，未形成培养客户的服务理念;其次，零售银行业务服务能力不足。主要体现在自主创新能力匮乏，缺乏强大的技术支撑及专业零售业务人才;最后，内外部制度不健全，业务风险偏大。外部制度主要体现在社会信用制度和法律法规不健全，分业经营政策限制了业务范围，还有就是商业银行内部制度不健全。　　为此，本文提出我国商业银行发展零售业务应以市场为导向，充分重视零售银行业务发展;以客户为中心，全面提高国内商业银行服务能力;以制度为保障，充分化解零售银行业务风险。在重视零售银行业务发展方面，我国应完善社会信用体系和法律法规建设，坚持市场导向原则，树立培养客户理念。在提高国内商业银行服务能力方面，商业银行应加强金融产品的创新，强化零售银行核心业务，采取有效的营销策略，加大信息技术建设力度以及积极培养零售银行业务的各类人才。在完善制度建设方面，我国应完善社会信用体系和法律法规建设，加强金融机构跨行业合作，优化银行组织结构，建立完整风险管理体系。　　商业银行零售业务是一个操作性和实践性非常强的领域，更新速度非常快，本文力求与时俱进，紧密结合最近几年我国零售银行业务的发展状况，希望能够做出一些有意义的探讨。