拖欠信用卡购车专项分期款行为的定性分析 ——以刘某霞信用卡诈骗案为例

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信用卡购车专项分期业务以其费率优惠、手续简单方便、综合成本低等优势,日益受到购车者的青睐。伴随着信用卡购车专项分期业务快速发展的是相关刑事案件的高发,因司法审判人员对此类业务实质的不同理解,导致实务中法律适用错误的情况时有发生。本文以刘某霞信用卡诈骗案为例,对“恶意透支”、涉贷类的“非法占有目的”、拖欠抵押贷款罪与非罪等进行分析,并以此为基础进一步分析刘某霞行为的定性,以期对此类案件正确的适用法律有所助益。除引言外,本文具体分为四部分,主要内容如下:第一部分:案件基本情况。该部分包括本案的案由、案情、分歧意见和争议焦点。本案中,刘某霞以伪造的资产证明文件伙同他人向农业银行海勃湾支行申请办理了信用卡购车专项分期业务,并以先前在他行办理分期付款业务所购的奥迪Q5车辆抵押给农业银行海勃湾支行;后经海勃湾支行有效催收而逾期不还。对于行为人的行为是否构成犯罪,若构成犯罪是构成信用卡诈骗罪、骗取贷款罪、亦或贷款诈骗罪存在分歧意见。本案争议焦点可归纳为:被告人刘某霞伙同他人,以虚假资信证明骗领一次性授信额度,透支分期还款的信用卡购车业务,期满经催收后未归还的行为,究竟属于抵押借贷纠纷,还是构成信用卡诈骗罪、贷款诈骗罪或是骗取贷款罪?第二部分:法理分析。此部分对本案争议焦点所涉及的理论问题进行深入分析,具体内容有以下几个方面:一是对拖欠抵押贷款罪与非罪的界限进行分析,这部分主要介绍了理论界对刑民界限划分的基本立场与主要标准。本文认为,应当结合法益侵害说与不得已原则来把握刑民界限的划分,对于其他法律规范能够起到有效规制作用的行为,不宜动用刑事法律进行规制。二是对“恶意透支”进行刑法界定,包括“恶意透支”的成立条件、本质、信用卡购车专项分期业务的实质、恶意透支与拖欠贷款的本质区别四个部分。本文认为“恶意透支”型信用卡诈骗罪中的持卡人是指合法持卡人、以真实身份证件和虚假的资产证明文件骗领信用卡的持卡人;经催收不还属于“恶意透支型”信用卡诈骗罪的客观处罚条件;“恶意透支”行为的本质属于诈骗;信用卡购车专项分期业务的实质是个人消费贷款。三是对涉贷“非法占有目的”的认定,主要从“非法占有目的”推定中存在的问题、“非法占有目的”的认定原则两个方面进行分析。本文认为“非法占有目的”的认定应当坚持主客观相一致原则、禁止同体推定原则、正推与反推相结合的双向推定原则。第三部分:分析与结论。刘某霞以虚假的资产证明伙同他人向农业银行海勃湾支行申请办理了信用卡购车专项分期业务,而后拖欠分期款不还的行为,其实质是拖欠消费抵押贷款,不属于信用卡透支行为,不构成信用卡诈骗罪;刘某霞向银行申请贷款时,将先前在他行购买的奥迪Q5车抵押给了银行,可以反推排除其具有非法占有目的,不构成贷款诈骗罪。刘某霞的行为构成骗取贷款罪,其使用虚假的资产证明文件向银行申请专项贷款的行为符合骗取贷款罪的客观方面,并且在获得贷款后未能妥善管理抵押物,致使银行无法按时收回贷款,正是其给银行造成“重大损失”的表现。第四部分:本案的研究启示。通过相关法理分析和本案的分析与结论,本文得出了认定“恶意透支”要名实相符、准确界分欠贷不还刑民界限和涉贷“非法占有目的”宜审慎认定等启示。
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