基于灰色关联分析法的中国银行信用卡业务盈利水平提升策略研究

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自国内第一张信用卡发行以来,至今约有35年,信用卡已逐渐成为各家银行重点盈利产品,但相较于一些发达国家,国内信用卡产业总体盈利状况较差,且随着同业竞争日趋激烈、互联网金融的不断冲击,信用卡盈利空间被一度挤压,盈利变得越来越困难。作为四大国有银行之一的Z银行,其信用卡整体发展水平在国内处于第二梯队,盈利水平与国内外标杆行存在较大差距,盈利水平与国内外标杆行存在较大差距,找出哪些因素制约了其盈利水平的提升是本次研究的主要目的。本文以此为背景,首先对信用卡相关理论及经营模式进行研究,并采用纵向比较及横向比较相结合的方法,对Z银行信用卡业务发展现状及盈利水平进行分析,再通过定性分析,梳理总结影响其盈利水平的主要因素。然后,基于定性分析结果,采用灰色关联分析法,以资产报酬率代表盈利水平,将其设为因变量,选取发卡获客规模、交易收单规模、资产规模、资产质量等10个指标设为自变量,采用MATLAB软件对各因素与盈利水平之间的关联度进行了定量测算并排序。最后,根据定性分析及定量分析的结果,提出了提升Z银行信用卡业务盈利水平的相关策略及建议。研究发现,Z银行信用卡盈利模式是以非利息收入为主,影响其盈利水平的内部经营因素包括发卡获客规模、交易收单规模、资产规模、资产质量等。经灰色关联分析,各因素灰色关联度在0.534 9到0.995 1之间,其中资产质量影响最大,其次是资产规模,其中,卡透支余额的影响超过了分期余额。交易收单规模中,关联度由大到小分别是分期交易额、普通消费额及收单量。发卡获客规模中,活动客户数是影响最大的因素,其次是有效客户数,最后是有效卡量。基于定性分析及定量分析的结果,本文提出了提升Z银行信用卡业务盈利水平的相关策略及建议:一是做好风险管理与防控,把好资产质量重要关卡;二是紧跟市场消费需求,做大资产及交易规模;三是加速从“量”到“质”的转变,做优信用卡客户发展。
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