在银行黄金十年间,随着银行业整体爆发式发展,信用卡在银行业务中的地位也逐渐受到重视。信用卡业务对与银行来说,已经成为其重要的利润组成部分之一。同时信用卡功能强大,可以作为支付工具,也可以作为信贷工具。但是目前大多数银行发放的信用卡功能日趋同质化,相互替代性较高,并不能很好地抓住用户,刺激用户的痛点。所以研究信用卡持卡人消费情况受什么因素影响,银行如何去更好地抓住客户,刺激客户使用信用卡,是银行较为关心的问题之一。因此,本文借助国内某大型银行内部信用卡数据,来探讨什么样的人群更愿意使用信用卡,信用额度的提升是否会刺激其消费,信用额度的提升是否会带来违约率的提升,以及银行信贷是否应该放权四个问题。本文首先通过对消费函数理论的研究,选取富有代表性的人口统计变量,并通过多元回归模型对人口统计变量与信用卡消费之间的关系进行讨论。根据我们的研究结果,信用卡消费习惯和个人特征之间相关度较大。1、男性持卡人较女性使用信用卡透支消费更多;2、受教育程度越高的持卡人,其信用卡透支规模也越大;3、经历离异的持卡人相较于已婚以及单身群体,其消费受到家庭的约束较小,更愿意进行透支消费;4、年龄与信用卡消费呈倒U型的关系,中年人是信用卡的主要使用群体;5、与银行关系较为紧凑的持卡人,他们使用信用卡消费次数也会较多。其次,本文通过diff-in-diff模型建立“处理组”和“对照组”来研究,银行信用放权之后,信用额度的提升与消费行为之间的关系。我们研究结果表明,随着持卡人其信用额度的提升,个人消费水平将会有一定的提升。尤其对于银行新客户来说,消费水平的提升更为明,而对于银行老客户来看,信用额度的提升对其消费水平冲击较小。然后,我们进一步观察在信用额度提升的情况下,银行信用卡违约率又将如何变化。我们同样通过diff-in-diff模型来构建对比,研究结果表明,随着信用额度的提升,将会使得信用卡持卡人出现非理性消费的情况,尤其是银行新客户方面,信用额度的提升打破了其原有的收支平衡,导致信用卡违约率也随之提升。最后,由于银行老客户非理性消费的情况较少,我们针对银行老客户开展了进一步的研究。我们比较信用卡政策变化前后,通过“软信息”获得更大额度的老客户的违约率的情况。我们发现通过“软信息”推荐的老客户违约表现良好,这也就表明光靠打分卡“硬信息”是有缺陷的,并不能很好反应客户的真是信用,而“软信息”正好弥补了这一缺陷,而银行也可以利用这一点适当放权,达到银行和客户双赢的效果。本文的研究可用于信用卡非理性消费研究和关系融资研究,本文通过diff-in-diff方法,构建“处理组”和“对照组”进行研究比较,在固定次要因素的同时,关注主要因素的动态的变化过程。本文的结果有助于银行信用卡部门针对细分人群进行精准的信用卡产品设计,也有助于银行风控部门更好地管理信用风险,避免大面积违约的出现。同时对于银行信用评分和信用额度审核的传统方式提出了不足,并指出新的方向。