中小企业贷款难是一直是我国的一个大问题。中小微企业与个人经营消费一直很难获得贷款，这是因为小微企业以及个人缺少抵押担保品，加之我国征信不足，导致很难向银行贷款，所以资金需求大。另外，随着我国经济发展，我国中产阶级人数不断上升，但是投资渠道有限，理财机构少，所以资金理财需求大。P2P行业“野蛮发展”动力是中国金融压制的宏观背景下不能满足的小微企业融资需求和部分个人理财需求。近年来我国P2P行业发展很快，但是在发展的过程中蕴藏很大的风险，这些风险会制约行业的发展。本文以人人贷公司为案例，探讨借款人信用风险和人人贷平台信用风险。借款人信用风险包括造假、欺诈、信用资质差及资金用途风险；人人贷平台风险则包括虚假平台信息、担保能力不足。其中信息不对称是产生信用风险产生的根本原因。征信不足、违约成本低、借款利率高、套利等容易增加个人信用风险；平台低门槛、线上模式、资金池模式、无实力担保、无监管等容易增加平台信用风险。针对行业中存在的风险，提出相关的建议降低风险，包括自律与他律。平台应该采用风险保证金制度、第三方担保制度、大数原理、线上线下商业模式并且公布平台信息。政府应该建立P2P网络借贷行业监管体系、完善社会征信系统、进行底线监管以及建立行业标准。