金融是现代经济的核心,发展现代农业、建设社会主义新农村离不开农村金融的有效支持。而占据着农村金融市场支配地位的合作金融发展问题,则是当前深化整个农村金融改革的重点和难点,受到理论界和实务界的共同关注。在这种形势下,探讨农村合作金融的转型与创新,构建符合农村实际的合作金融组织体系具有重要的理论和现实意义。本研究运用帕森斯的"AGIL"功能分析模型和金融功能观的相关理论,结合湖北农村合作金融目前的发展情况,对湖北农户的融资需求状况以及合作金融的外部环境、结构、功能和效率进行了分析,并对当下湖北农村合作金融组织体系的完善与发展提出了针对性建议。本文的主要内容包括以下几个方面：第一,通过对湖北农户对合作金融的认知、态度和融资需求分析,得出以下结论：1、农户对合作金融的认知不清,了解途径和层次都比较有限,仍停留在对农村信用社和合作基金会的认识上,对资金互助社等内生性合作金融组织了解不多。2、对正规金融机构的服务多有抱怨,农户们普遍反映,由于缺乏抵押、担保或熟人关系,往往难以取得贷款或贷到足够的金额。3、农户资金借贷比较普遍,但由于正规金融供给不足,农户具有很强的向民间金融借贷的倾向。4、湖北民间借贷活动仍处于初级阶段,主要表现为以无息为主的友情借贷形式,且民间借贷主要用于非农生产用途,建房、子女教育、看病就医三项在借贷消费性支出上占有相当的比例。第二,通过对湖北农村合作金融的外部环境、总量和结构分析得出,湖北农村的制度、经济、文化环境有其特殊性,小农经营模式占主导地位,传统乡土情结较重,使湖北农村合作金融在发展的同时,仍面临着正规合作金融结构不合理,功能缺失,民间合作金融内生成长动力不足等诸多困境。同时,通过对正规合作金融和民间合作金融的效率分析,认为湖北省农村经济发展的状况、合作金融本身的内生性及运作特点,都决定着民间合作金融比正规合作金融的效率更高。但其效率依也存在一定的局限性,即一旦超出其信誉范围,就面临着高昂的交易成本和违约机会成本。第三,这一部分在充分考虑湖北农村合作金融宏观和微观两方而的情况下,运用帕森斯的“AGIL”功能分析模型,从组织化和规范化两个维度,根据高低程度的差异,将农村合作金融组织进行类型化。研究指出,农村合作金融组织作为一个“准组织-民间组织-正式组织”的合作组织连续统,根据组织化和规范化程度的高低可以划分为不同的层次,而且在各自的服务对象、服务目标和所处地位以及面临的外部环境上都面临着差异,因此在相当长的一段时期内,这些组织形式将会并存于广大农村之中,作为农村合作金融组织体系的一部分,满足不同层次农户的金融需求。