研究背景 随着糖尿病发病率的升高，以及人口老龄化，全球范围内各个国家终末期。肾病(End-Stage Renal Disease，ESRD)的发病率越来越高，在许多发达国家以及发展中国家，糖尿病肾病己成为终末期肾病的主要原发病。终末期肾病是一种经济负担十分沉重的难治性疾病，为患者、社会及国家带来了巨大的经济负担。在我国，终末期肾病的医疗费用主要依靠社会医疗保险的补偿，但远不能满足终末期肾病的医疗需求，同时，我国的健康保险还处于发展阶段，没有专门针对终末期肾病的疾病保险，包括多种疾病的重大疾病保险亦不能解决终末期肾病患者的高额医疗费用。许多病人因经济原因不得不放弃治疗。因此，在现有经济条件下解决终末期肾病患者的医疗保障问题，已成为医疗保险领域的研究热点。解决这一问题的关键是确定终末期肾病患者医疗费用的赔付标准。无论是商业医疗保险还是社会医疗保险，医疗保险费用的厘定均需要通过保险精算的方法，而传统的疾病保险是利用损失概率结合损失分布模型厘定保费，但由于终末期糖尿病肾病具有病程长、不可逆性、终身医疗需求，在保费的厘定过程中，不但要考虑糖尿病患者终末期肾病的发病率、终末期肾病的治疗费用，而且还要考虑糖尿病患者本身的死亡率，以及长期保险过程中利率因素的影响。 研究目的 通过对糖尿病和终末期肾病的流行病学研究，采用寿险精算的思想、研究终末期糖尿病。肾病的保费，为完善我国终末期肾病的医疗保障提供理论依据。探讨在社会医疗保险与商业医疗保险的共同保障下，解决终末期肾病患者的经济负担。 探索终末期肾病的保险精算方法，为终末期肾病的保险研究方法提供参考和借鉴。主要研究工作： 基于终末期糖尿病肾病具有病程长、不可逆性、终身医疗需求等特点，确立了基于寿险精算思想的终末期糖尿病肾病保险精算方案，提出了相应的精算模型。针对终末期糖尿病肾病发生、治疗、死亡各阶段的特点，建立了终末期糖尿病肾病费率厘定模型，分别给出了发生终末期。肾病的费率、终末期肾病治疗的费率和终末期肾病死亡费率。建立了终末期糖尿病肾病保费厘定模型，分别给出了趸缴纯保费、定期限缴纯保费和趸缴总保费等计算模型。在保费的厘定过程中，考虑了糖尿病患者终末期。肾病的发病率、终末期肾病的治疗费用和糖尿病患者本身的死亡率，以及长期保险过程中利率因素的影响。针对实际的统计资料和数据，在合理的精算假设基础上，分别对费率、保费进行了精算和分析。基于资产份额分析方法，通过评估保费对保单盈余进行了分析。针对商业医疗保险、政策、监督等进行了讨论，提出了一些建议，并指出了进一步研究的方向。 材料与方法 资料来源 糖尿病患者终末期肾病年龄别发病率使用1999-2004美国肾病系统(IJnited StatesRenal Disease System uSRD)的数据以及美国国家慢性疾病预防和健康促进中心提供的各年龄糖尿病患者中ESRD的发病人数，美国国家调查局提供的总人口数以及总人口中糖尿病的患病率。糖尿病患者的死亡数据来自加拿大安大略省糖尿病患者的寿命表。 终末期肾病患者的数据来自北大透析中心登记的透析时间大于3个月病人的基本资料以及治疗费用资料。 研究方法 1．基于寿险精算思想的终末期糖尿病肾病的保险精算方法厘定终末期糖尿病肾病的保险费用，拟合糖尿病患者终末期肾病发病率模型，由终末期肾病患者的生存概率模型得到糖尿病患者各年龄终末期肾病的发病率，生存概率等影响费用厘定的因素。 2．基于资产份额法对所厘定保费的盈余状况进行分析，说明厘定的保费的可行性以及使用的精算方法的合理性。研究结果基于终末期糖尿病肾病具有病程长、不可逆性、终身医疗需求等特点，确立了基于寿险精算思想的终末期糖尿病肾病保险精算方案，提出了相应的精算模型和精算方法。针对实际数据利用模型进行了相关计算和分析。 根据所研究的模型和方法以及实际的数据分析发现，糖尿病患者终末期肾病的发病率随年龄增加而上升，在60-69岁年龄段达到峰值，之后随年龄增加呈下降趋势。保费与投保时年龄有关。医疗费用的理赔支出主要是终末期病人的治疗费用。对于终身长期疾病保险，保险公司要注意控制利率的风险。由资产份额法分析保费盈余，从投保第5年保险公司开始盈利，获利比率为12.48﹪。但保险公司的实际定价还需要平衡市场竞争力和预定的利润目标。 在我国糖尿病的发病率和患病率上升很快，终末期糖尿病肾病的发病率逐年上升，疾病造成的经济负担需要完善的保障体系，疾病保险的高风险需要社会医疗保险与商业医疗保险的全面衔接。 结论 1．终末期肾病的经济负担较大，通过此次研究可以为完善我国终末期肾病的保障提供了理论依据。 2．利率的变化对保费影响较大，实际操作中需注意防范利率风险，需要根据终末期糖尿病肾病发病率以及其他因素的变化及时的调整保费。 3．通过社会医疗保障的完善以及商业医疗保险的全面衔接可以解决终末期肾病患者的经济负担以及对医疗费用的控制。 4．将获得的医学信息应用到保险精算的过程很有建设意义，对我国处于发展阶段的健康保险也有很大的借鉴价值。