金融是现代经济的核心,银行则是资金融通的主渠道。商业银行作为一种特殊的企业,与其他企业一样,以追求利润最大化为目标,但长期以来,国有商业银行盈利能力差、资产质量差、不良资产增长过快等,一直为大家所诟病。为应对日益复杂的外部竞争环境,进一步消除投资者的疑虑,国有商业银行也一直在不断改善风险管理,提高资产质量,努力寻找新的利润增长点,摆脱陈旧的经营模式,提高自身盈利能力。国内学者对于国有银行治理也提出了很多可行性建议,如化解金融风险,改善不良资产等。虽然学者们从不同的角度探讨了我国银行业发展的方向,但对国有商业银行实行公司化治理后新的利润增长点以及向零售业务发展的研究还比较少。本文试图从国有商业银行的薄弱环节——零售银行业务这个侧面为切入点,通过国内外零售银行业务发展的事实和数据,结合国有商业银行自身发展现状的对比分析,阐明发展零售银行业务对于国有商业银行现阶段提高盈利能力以及综合竞争能力的深刻意义。通过论述国有商业银行发展零售银行业务的可行性和必要性,做出在现阶段发展零售银行业务应当成为国有商业银行战略转型的重点,由单一的银行业务经营结构转向综合的金融业务经营结构的战略选择建议,并提出“私人银行”成为国有银行零售业务发展重点方向的思路。本文采用理论和实践相结合的方法,根据真实票据论、预期收入理论等,借鉴国外商业银行对于零售业务的实践经验,采用传统方法(归纳描述法)和相关计量模型,对国有商业银行零售业务发展现状,面临的机遇、挑战等情况进行了总结和分析。在理论分析和实证分析的基础上,以更加科学的态度对待零售银行业务发展,为国有商业银行零售业务的协调发展,提出一些有益的政策建议。依据以上思路和方法,本文在结构安排上分为五部分:第一部分提出问题,介绍商业银行零售业务定义,相关文献回顾,以及国内学者关于零售银行业务的研究。第二部分是国内外商业银行对零售业务的实践探索,阐述了国际上银行零售业务的发展历程,及我国商业银行零售业务发展现状,面临的挑战,及招商银行在发展零售银行业务方面的有益经验。第三部分从中国银行业竞争和发展的基本态势,国有商业银行竞争力的国际比较,国有商业银行综合竞争力低下的成因分析,国有商业银行发展零售业务的必要性,国有商业银行现阶段发展零售业务的可行性,五个方面来论述商业银行发展零售银行业务对于提高竞争力的意义。第四部分是四大国有商业银行发展零售业务战略转型分析,论述了国有商业银行“十一五”规划发展战略及兰御斯帕银行竞争战略成功转型案例分析,并对国有商业银行的经营结构的战略选择进行了探讨。第五部分在第二、三、四部分分析的基础上,提出了国有商业银行零售业务发展思路,基本对策与建议。