随着利率市场化和金融脱媒的不断深入,我国商业银行利润和业务规模的增速在不断下滑,各大商业银行纷纷开始战略转型,以弥补传统业务利润的缺失。与此同时,互联网金融进一步得到发展,以阿里系支付宝、网商银行和腾讯微众银行为代表,面对传统商业银行业务的挑战愈演愈烈。互联网金融平台化、批量化获客能力具有明显优势,在客户数据的挖掘、分析和运用能力上十分出众,使他们在业务推动、获客精准度和风险控制上大大提升了效率。通过极致的业务流程体验,使大量基础客户对其金融产品厚爱有加,业务规模迅速扩张。尤其在个人消费贷款业务方面,互联网公司凭借庞大的用户规模,如阿里和腾讯,以花呗、借呗、微粒贷等产品为抓手,迅速抢占市场,扩大业务规模,蚕食传统商业银行的客户。对于商业银行零售业务而言,传统个人贷款主要是住房按揭贷款业务,但由于息差的逐步收窄,对商业银行的利润贡献逐渐下降。由此,商业银行纷纷开始把个人住房贷款业务逐步转向为个人消费贷款业务,特别是在个人信用消费贷款业务上的竞争,由于利差较大,一旦形成规模效应,将会大幅提高对商业银行的利润贡献度。但是在各大商业银行之间,现存的信用消费贷款业务的目标客户基本是一致的,同质化竞争又尤为激烈,从而逐渐演变成了一场价格战。所以对于各大商业银行而言,能否找到属于自己的一种新业务模式、提升消费信贷获客和经营的效率,显得尤为重要。本文主要关于大数据对于我国商业银行消费信贷业务的发展研究,核心观点是通过大数据研究,特别是存量客户数据的深挖和业务模式的优化,进一步提升商业银行消费信贷的业务效率和价值创造。本文首先在生命周期消费理论、消费信贷理论、信息不对称等理论阐述的基础上,通过分析我国目前在大数据下消费信贷业务发展状况和发展模式,指出当前我国商业银行消费信贷业务利用大数据发展中的机遇与挑战。随后,以A银行作为样本案例进行分析阐述,通过对A银行消费信贷的现状分析,指出其发展模式中大数据应用对于A银行消费信贷业务开展的促进作用。这种促进作用主要体现在三个方面:1)提升业务获客精准性,使目标客户更加清晰;2)提升业务经营效率,大幅提升人均产能;3)提升数据风控效率,使大数据下的风险控制相比传统风控模式而言,更加精准和更加高效。同时指出制约A银行大数据下消费信贷业务的发展问题和原因。主要问题有:产品创新程度不够、发展手段单一、客户识别不准确。制约发展的原因主要有:风险控制的严苛、业务渠道线下化和客户数据应用能力不足。最后,提出我国商业银行消费信贷利用大数据发展的对策和建议,指出通过数据仓的创建、客户画像的建立和动态数据风控模型的建立,形成有效数据应用。通过线上全流程服务、场景化产品设计和差异化的产品定价机制进一步提升客户体验和扩大商业银行业务规模。