中国经济正步入高质量发展阶段,小微企业是经济发展的主力军。小微企业受资产规模小、管理不规范、抵押担保不足、经营风险大的因素限制,在信息不对称的情况下银行等正规金融机构为了降低经营风险,只倾向于对大中型企业进行信贷配给。随着普惠金融的发展,小微企业信贷需求大和信贷可得性低的问题得以缓解,企业可以享受合理价格、低门槛、便捷的金融创新支持。本文以云南省C商业银行小微企业信贷业务为例,研究企业信贷需求和信贷可得性对普惠金融政策实施促进小微企业发展具有现实意义。本文在国内外文献回顾和理论总结的基础上,首先由SWOT分析可知C商业银行发展小微企业信贷业务的优势是经营状况良好、不断推出创新金融产品;劣势包括信贷服务面窄、人才储备体系不健全、信贷业务风险识别不到位;存在普惠金融政策的大力支持、小微企业金融前景向好的机遇;所面临的威胁有银行机构间竞争激烈、利率市场化冲击传统盈利模式。然后,对C商业银行小微企业客户进行问卷调研,发现银行做信贷决策时仍最看重企业是否有合格抵押物和担保,贷款的企业集中在建筑业、制造业、租赁和商务服务业四个行业,选择的信贷产品比较单一,主要是普惠小微企业房产抵押贷款和保证贷款两款产品。其次,基于理论分析将影响信贷需求和信贷可得性的因素划分为四类,即企业基本特征、融资和信贷政策认知、融资服务、财务状况,并提出20个研究假设。本文通过构建多元回归模型和二元logistic模型进行实证分析,其中18个假设通过验证。具体来说,企业规模越大,管理者工作经验越长,企业对融资、信贷政策和服务流程认知度越高,信贷服务满意度越高,则信贷需求和信贷可得性越大。财务状况越好,企业的信贷可得性也会随之增大。最后,结合现状和实证分析结论,本文认为要提高小微企业信贷可得性,可从以下几方面入手:提高银行对小微企业的风险评估技术、加强普惠金融对小微企业的影响力、优化小微企业融资服务流程。