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伴随着Internet的蓬勃发展，电子商务正以自身高效、低成本的优势，逐步成为新兴的商业模式和理念。在线支付是电子商务应用的关键技术。基于开放的Internet平台，在现有商务框架的基础上，SET协议构造了一个在线支付系统的实现模型。为传统商务模式向电子商务模式的转移奠定了基础，满足了全球商务电子化趋势的迫切需求。 SET(Secure Electronic Transaction)安全电子交易协议是由美国Visa和MasterCard两大信用卡组织提出的应用于Internet上的以信用卡为基础的电子支付系统协议。SET中的核心技术主要有数据加密、数字签名、电子信封、电子安全证书等。它主要是为了解决用户、商家和银行之间通过信用卡支付的交易而设计的，以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份、以及可操作性。SET协议本身比较复杂，设计比较严格，安全性高，主要应用于B to C模式中保障支付信息的安全。 XML(Extensible Markup Language，可扩展标记语言)是W3C(World Wide Web Consortium)为适应Internet的发展而推出的新型Web语言，是ISO(国际标准化组织)所制订的SGML(Standard Generalized Markup Language，标准通用标记语言)的一个子集。XML为Web数据带来了结构化、智能化和互操作性，引发了Web查询技术、Web数据库技术乃至Web数据交换技术的重大变革，同时也为电子商务带来了革命性的冲击，在电子商务的内容定义和信息交换这两个重要方面起着重要作用。 本文从SET技术标准、SET采用的安全技术、SET支付处理、SET消息分析、SET运行环境等层面全面介绍了SET协议规范，并从信息的抗抵赖性和电子钱包两方面提出了改进方案。将XML技术引入SET系统中，以XML作为数据交换格式，开发了基于服务器电子钱包的原型系统，以此演示一个完整的基于SET的支付过程。