信贷业务是商业银行获取收益的主要来源,是商业银行的重要业务,相应的信贷风险也是商业银行日常经营中所面临的重要风险之一,防范信贷业务风险对商业银行来说是一个重要的任务。在信贷业务经营中,商业银行会面临着多种因素,这些因素或多或少都会对商业银行的信贷风险管理产生影响。笔者经过对国内外相关文献的研读发现,虽然分析多种因素对商业银行信贷风险管理的影响的文章著作有许多,但是引入制度变迁理论来分析多种因素对商业银行的信贷风险管理的影响的文章却寥寥无几,所以在这样的背景下,本文引入制度变迁理论并结合上海农商银行的实际做法来研究各因素对商业银行的信贷风险管理会产生何种影响,并分析商业银行会采取怎样的信贷风险管理对策。本文首先结合国内外的相关文献著作对制度变迁理论这个分析框架进行了介绍,着重介绍了制度环境、制度安排、强制性制度变迁以及诱致性制度变迁等概念。其次对何为商业银行的信贷风险管理进行了介绍,阐述了信贷风险偏好理论。随后笔者选取了行业因素、绿色信贷因素、经济政策与监管因素以及互联网金融因素四种影响因素,引入之前介绍的制度变迁理论分析框架中,详细分析以上四种因素是如何引起商业银行信贷业务的制度不均衡,改变了商业银行信贷业务的制度环境或者使得当前的最优制度安排不再是最有效的,从而引发潜在利润或潜在风险的出现,使得商业银行做出强制性制度变迁或者是诱致性制度变迁来获取潜在利润或者规避潜在风险。商业银行做出的这些制度变迁将作用于其信贷风险偏好,并促使其信贷风险管理行为发生变化。然后再结合上海农商银行进行实证分析,通过对其2019年的年度报告进行研读,分析其信贷风险管理行为是否能与前文的研究相互印证。本文通过分析得出:行业因素对商业银行信贷风险管理的影响要从行业成熟度、行业内竞争程度、替代品潜在威胁、成本结构、经济周期（行业周期）、行业进入壁垒、行业政策法规这七个方面来分类讨论,其中行业成熟度、成本结构、经济周期处于顶峰的行业商业银行会对其采取宽松的信贷风险管理政策,反之则采取紧缩的信贷风险管理政策;替代品潜在威胁和行业进入壁垒如果导致行业内竞争程度变得激烈的话,商业银行会对该行业采取紧缩的信贷风险管理政策,反之则采取宽松的信贷风险管理政策;行业政策法规产生的影响要用经济政策与监管因素的研究结果来分析。绿色信贷因素对商业银行信贷风险管理的影响要分为抵制阶段、规避阶段、积极阶段和可持续阶段,抵制阶段商业银行会对绿色信贷带来的强制性制度变迁进行抵制;规避阶段商业银行会采取严格的贷后管理来规避因绿色信贷带来的强制性制度变迁造成的信贷风险的增加;积极阶段与可持续阶段商业银行会顺着绿色信贷带来的强制性制度变迁采取宽松的信贷风险管理政策。经济政策与监管因素带来的影响可分为政策与监管对商业银行是有利的还是有弊的两种情况,这两种情况分别类似于绿色信贷的规避阶段和积极与可持续阶段;特别提出的是当经济政策与监管变动过于频繁时,可能会使得商业银行采取紧缩的信贷风险管理政策,并造成银行、企业与个人的信心缺失,严重时会造成恐慌。最后互联网金融因素在储蓄与信贷业务方面会给商业银行带来不小的冲击,产生的影响对不同银行是不同的,中小银行由于本身信贷业务规模不大,只能采取宽松的信贷风险管理政策来尽力保住一些业务市场;一般的大银行由于信贷业务规模庞大,可以采取紧缩的信贷风险管理政策来放弃一些无关紧要的业务市场,转而重点投入自身的核心业务市场,从而获取更多的利润来弥补放弃一些业务市场造成的利润损失;一些核心资本充足的大银行,会创新一些新业务来与互联网金融进行竞争,甚至反过来挤压其市场。本文通过分析基本上形成了一套完整的对于本文研究课题的分析方法,除去举例分析的四种因素之外的其他因素同样可以用该分析方法来进行分析并得出相关的关于商业银行信贷风险管理对策的结论。最后,本文提出了商业银行应当严格遵循监管要求,拟定有效的风险管理机制和流程,当中必须包含风险识别、计量、控制、报告等基本要素,并给出了多点具体建议。