近年来,受相关政策的推动,我国职业农民的数量持续上升。职业农民和传统农民具有较大的区别,并且具体可表现在文化素质、科技素质和政治素质等多个方面,但是相关金融机构在为农户办理贷款时,并未对两者进行区分。探究出农民职业化对农户的借贷行为产生的影响,有利于消除农村金融市场传统服务模式的弊端,推进金融业务创新,以更好的满足职业化农民的信贷需求,为农村金融机构的信贷产品创新及商业模式创新提供理论依据和实证参考,也有利于提高农户的生活水平。本文先采用文献分析法说明了当前国内外对农民职业化、农户借贷行为以及两者之间关系的研究现状,接着基于调研所得到的908户苹果种植户数据,利用因子分析法测算了农民的职业化水平,并对两大苹果优势区的农民职业化水平进行比较,然后通过描述性统计分析法指出了不同职业化水平农民在户主特征、家庭资源禀赋和借贷行为方面的差异,最后利用二元Logit模型和多元有序Logit模型实证分析农民职业化对农户借贷行为的具体影响。通过探究农民职业化对农户借贷行为的影响,得到以下结论:(1)环渤海湾优势区的苹果种植户的职业化水平低于黄土高原优势区,但该优势区苹果种植户的职业化水平分布相对更加集中。(2)中职业化水平农户样本占比最高,其次为高职业化水平农户,农户职业化水平的稳定性按照低职业化水平农户、全部农户、中职业化水平农户和高职业化水平农户的顺序依次增强。(3)不同职业化水平的农民在个人特征、家庭特征、家庭借贷需求和借贷决策方面具有异质性。相对于职业化水平低农户,职业化水平高的农户具有年轻化、受教育年限长、家庭抚养比低、种植期限长、土地经营规模和苹果种植规模大、家庭收入多、家庭资产高、更倾向于发生借贷行为和借贷需求额大的特征。(4)农户职业化水平和其借贷决策行为正相关,表征户主特征的变量(是否为村干部)和表征农户家庭特征的变量(苹果种植面积)正向影响农户的借贷决策行为,而表征户主特征的变量(户主年龄)和表征农户家庭特征的变量(家庭资产)负向影响农户借贷决策行为;农民的职业化水平、出借东西给他人、受教育年限、家庭人口、家庭抚养比、土地经营面积、苹果种植面积和家庭收入都会正向影响农户的借贷需求;影响农户选择正规金融借贷的变量有农民职业化水平、户主年龄、土地经营面积、出借东西给他人和是否加入合作社,其中,农民职业化水平、户主年龄、是否加入合作社是负向影响,土地经营面积和出借东西给他人是正向影响。(5)农民职业化对农户借贷决策行为的发生和借贷需求额的增加具有正向促进作用,会在一定程度上阻碍农户通过正规金融机构进行借贷。结合所得结论和农村金融市场相关理论,分别从政府、银行等相关金融机构和农户个人三个角度提出了以下政策建议:(1)完善金融市场,加强政策引导;(2)完善信用贷款审核体系;(3)优化信贷产品与服务;(4)建立多元化正规金融服务体系;(5)注重差别化定价策略的应用;(6)克服狭隘思维,加强职业素养。