农村商业银行作为农村金融机构的主要力量,在推动农村经济发展中起着重要的作用,亦在我国的经济发展中有着举足轻重的地位。农村商业银行是地方商业银行的典型代表,在县域经济中起着支持地方经济、扶持“三农”、小微企业发展的重要作用。由于体制限制和外部环境的影响,我国农村商业银行的总体发展情况并不乐观,不良贷款率在我国银行业内居高不下,因此提高农村商业银行的信用贷款风险管理水平是当前农村商业银行管理中迫在眉睫的任务。小微信用贷款风险管理在我国发展时间较短,理论研究相对较少,尤其对规模较小的农村商业银行的关注更少,这种现状不利于我国以农村商业银行为代表的农村金融体系的稳健发展。如何防范和提高信用贷款风险的管控能力成为农商行的首要任务。小微企业和三农客户普遍具有经营规模小、固定资产少、抵御风险能力较差等特点,这使得他们很难从商业银行或小额贷款公司获得外部资金扶持,只能通过民间借贷的方式获得低额度高利息的借款。A农商行的普惠型小额信用贷款发放占比相对较低,还有较大的提升空间,但是由于普惠型小额信用贷款的不良率呈现出日益升高的趋势,使得银行管理层不得不收紧放款政策。本文以A农村商业银行作为具体研究对象,将信息不对称、信用贷款配给和关系型贷款作为理论基础,采用文献法、案例分析法、总结归纳法分析出其小额信用贷款风险产生的主要原因是信用风险和操作风险,具体表现为贷款“三查”流于形式、风险管理流程不完善、组织架构不合理、风险管理文化落后、员工道德风险防范监督不到位等,其背后的根本原因是银行管理层对银行风险文化的不重视、内部控制和合规管理的缺失。通过运用信用贷款风险管理相关理论,结合目前国内外优秀的小微信用贷款风险管理案例,根据A农商行现有问题,提出A农商行小微信用贷款风险管理改进建议:一要改进小微贷款的产品,根据本地特色进行差异化营销;二要优化风险管理流程,发挥好内部检查作用;三要构建完善风险监测与预警体系,健全预警内容;四要落实贷款三查,加强员工风险培训,改进风险识别手段;五完善绩效考评目标,建立健全绩效考评机制;六要培养科学的信用贷款风险管理文化;七要提升经办人员的素质,从而降低信用贷款风险,提高银行竞争力。以帮助A农商行提高对小微信用贷款的风险控制,完善风险管理体系,有效减低不良贷款率,同时也为其他农村金融机构提供借鉴、参考。