现代市场经济中,信用消费是一个引人瞩目的经济现象,它是市场经济的必然产物,是商品由物物交换、货币交换后再发展到借贷交换的高级阶段。作为个体社会成员的信用消费者在信用消费中处于相对弱者的地位,以及传统民法中信用授受观点的嬗变,决定了本文的研究主要围绕着信用消费者权益的保护展开。西方发达国家成熟的信用消费体系,是建立在保护信用消费者正当权益的基础之上的。其信用消费法律体系也是将保护消费者正当权益、对信用消费交易进行规制作为立法指导思想。可以说,正是由于这些国家对保护信用消费者权益如此的重视,其信用消费体系才会如此繁荣、健康的发展。反观我国,当下法律制度保障下信用机制建设的严重滞后正成为制约我国信用交易尤其是信用消费发展的“瓶颈”。我国信用消费者绝大多数的基本权利缺乏有效的实现途径,消费者个人的隐私权、知情权等公民基本权利也缺乏有效的法律制度保障。社会征信机构掌握的个人信用信息的全面性、真实性等都将在很大程度上决定信用消费者在交易中能否受到公平、合理的对待,在征信过程中尤其要注意信用消费者个人隐私权的保护。信用消费格式合同的普遍适用加剧了信用消费者的弱势地位,因为信用消费往往涉及消费者、金融机构和经营者三方,信贷活动又是专业性非常强的交易活动,交易双方或多方的不完全信息、非对称信息等情况普遍存在,这就需要对信用消费者的知情权予以保护,并对信用消费格式合同进行法律规制。本文从信用征信和信用合同两个角度出发,在借鉴国外信用消费立法成功经验的基础上,考察信用消费的具体法律制度,对我国的信用消费立法进行探析,对信用消费者权益保护中出现的各种法律问题进行研究。本文通过对信用消费在我国的发展、信用消费者在我国的弱势地位的分析,希望引起对信用消费者保护的足够重视,构建我国的信用消费法,以图为更好的保护信用消费者权益和为我国信用消费发展创造良好的法制环境提供某些支持。全文分为以下几个部分:第一章“信用消费的理论溯源与相关概念”,介绍了信用的内涵与法律属性,信用消费的缘起与发展历程,以及我国消费观念的变化和信用消费的现状。第二章“我国信用消费者权益保护中现存的法律问题”,概括性地提出了信用征信过程中信用消费者隐私权、知情权与信用征信的权利冲突问题;信用合同中存在的信用消费者知情权问题以及信用消费格式合同规制问题等内容。第三章“信用消费者保护的理论基础分析”,从必要性和法学基础两个层面对信用消费者权益保护作了理论剖析。第四章“主要国家信用消费者权益保护之立法介评”,对美国、欧洲、日本几个具有代表性的国家的征信模式、征信立法和信用合同立法进行了具体而详尽的介绍与分析,希望对我国的信用消费立法起到指引的作用。第五章“我国信用消费者权益保护之制度构建”,笔者提出了对我国信用消费者权益保护的宏观思考,还对保护信用消费者权益的若干制度提出了法律建议,主要是信用征信中消费者隐私权和知情权保护的制度构建,信用合同中消费者知情权保护的立法构想,信用消费格式合同的规制以及信用消费者的特殊合同解除权。