房地产业的发展关系国计民生。中国经济的又好又快发展推动了城市化和住房商品化的快速发展,有力地促进了房地产业和房地产信贷的发展,并对调整经济结构,促进经济平稳、快速增长发挥着越来越重要的作用。近年来我国银行的流动性非常充足,在资金过剩和盈利指标的双重压力下,商业银行贷款扩张的冲动很大,致使住房抵押贷款快速增长。从中国人民银行2008年统计数据看,四大国有商业银行个人购房贷款的不良贷款率为1%左右,其中工商银行、中国银行和建设银行的不良贷款率均低于2%,而农业银行的不良贷款率稍高于2%,但仍远远低于商业银行总体的不良率。到目前为止,在银行的信贷资产中,个人住房抵押贷款的违约率是最低的。因此,各商业银行都将住房抵押贷款作为一种优质资产而加以竞争。然而,房地产业是典型的资金密集型行业,需要大量资金支持。对于开发商和购房者,融资的主要方式还是银行贷款,通过土地储备贷款、房地产开发贷款、建筑企业流动资金贷款以及住房消费贷款等,商业银行实际上直接或间接地承受了房地产市场运行中各个环节的市场风险和信用风险。农行成都市某经营行是中国农业银行四川省分行垂直管理下的二级分行。伴随着中国房地产市场的迅猛发展,经营行的个人住房贷款业务有了长足的进步,3年时间由贷款余额不到1.5亿发展到如今贷款余额超过20亿,给经营行的利润指标以极大的支持。但2008年成都市房地产市场动荡,寒风尽吹,观望气氛浓烈,,预计2009年房屋价格有进一步下降的趋势。经营行的个人住房信贷业务的发展不容乐观。全行个人住房不良贷款率虽然低于警戒水平,主要是因为个人住房贷款余额这个分母上涨较大。但经营行的不良贷款余额在不断增加,潜在风险继续不断暴露。根据国际上的经验,个人住房贷款的不良爆发应在3-8年以后,所以接下来的这几年将会是对经营行个人住房信贷业务极大的考验。本文以农行成都市某经营行个人住房贷款业务的实践为研究对象,以成都市房地产业务发展的现状与态势为背景,剖析了成都市某经营行房地产贷款的结构、风险管理现状,从宏观政策、借款人信用、银行信贷制度等多个层面提示己经或可能面临的风险。并以国内外个人住房贷款业务风险控制理论为依据,对该经营行个人住房贷款信贷风险控制从企业风险文化建设、风险预防及监测、风险的量化及转移等方面提出了五点建议和措施。