消费是促进经济发展的最重要的因素，是推动经济和社会发展的主要动力。但在过去的三十年中，中国的最终消费率从1978年62.1%下降到2011年的49.1%，居民消费率也从48.8%降至35.4%，已经达到了历史最低水平。因此，如何扩大居民消费成为扩大内需的重中之重，这对推动我国经济发展方式转变具有重要意义。本文着重于从我国金融制度的角度来探讨我国银行信贷市场金融约束政策与居民消费需求增长之间的矛盾。首先介绍了金融约束理论和金融约束抑制消费的作用机制，同时回顾和总结了金融约束指数构建的方法和国内外学者的相关研究成果，为实证检验奠定了理论基础。并对我国银行信贷市场的金融约束政策：存贷款利率控制、金融业准入限制、限制资产替代等进行了详尽的分析。其次，本文通过对各指标建立隶属函数，并运用主成分分析法，构建了我国银行信贷市场的金融约束指数；并建立了关于我国居民消费率的误差修正模型，考察了银行信贷市场的金融约束对我国居民消费率的影响。最后,针对我国银行信贷市场的三项金融约束政策，提出了相应的对策与建议,因此，一是进一步推动利率市场化，借鉴国际经验，本文提出了推进商业银行改革、培育完善的金融市场及体系、建立健全金融监管体制、坚持渐进性原则、加强政策协调等五个措施；二是金融业准入自由化，主要是银行业的对内开放，针对准入自由化带来的相关风险，本文认为政府要加强相关的制度建设，包括构建存款保险制度、加速利率市场化进程、实施严密的金融监管制度、建立市场化的进入与退出机制。三是促进居民金融资产投资多元化，并提出要规范金融市场、积极稳妥地开展个人消费信贷业务、进一步规范和发展保险市场、完善社会保障制度以增强居民心理预期和加大金融产品创新五项解决措施。