随着利率市场化的推进，银行业的竞争日趋激烈，银行贷款的配置结构尤为重要。数据显示，目前中国80％的银行贷款集中投放到了10％的授信客户上，加之四万亿的经济刺激计划，银行信贷集中问题凸显。众所周知，贷款集中投放可以带来很多优势，例如降低监管成本、增加银行收益、降低投向风险等，但是贷款过分集中不仅会使贷款结构失衡，也不利于经济协调发展。综上，贷款投放是否合理，不仅影响银行的风险和收益，也对经济的整体发展有着重要影响。　　尽管我国银行贷款集中度问题日益显著，风险管理体系尚不完备，但是这一问题仍未引起监管层和学者的高度重视，所以本文针对贷款集中度进行分析，具有很强的研究价值。本文选取我国14家上市银行作为研究对象，基于2007-2015年的年度数据，运用理论结合实证、定性结合定量方法，从行业投向和客户投向两个层面设计面板模型，深入研究了贷款集中度对银行风险和收益的影响。首先，通过研究贷款集中度相关的国内外文献，梳理研究成果，并总结其对银行风险和收益的影响。然后，用赫芬达尔指数量化行业集中度，用最大十家客户贷款比例量化客户集中度，对我国商业银行贷款现状进行趋势性分析。最后，用不良贷款率测度银行风险，用资产收益率测度银行收益，通过构建面板模型，围绕贷款集中度对银行风险和收益的影响展开深入的实证分析。　　本文主要结论为:对于大型国有银行，行业集中度与风险呈显著负相关，与收益不存在显著关系;客户集中度对风险和收益均呈现显著负相关。对于股份制银行，行业贷款集中度与风险不存在显著关系，但是与收益呈现显著负相、关，客户集中度与风险呈显著正相关，但是与收益无关。对于城市商业银行，行业集中度与风险和收益均为显著负相关，而客户集中度与风险显著正相关，与收益显著负相关。　　因此在调控贷款集中度时应进行差异化管理，对大型国有银行，应同时提高贷款行业集中度和客户集中度;对股份制银行，应同时降低其贷款行业集中度和客户集中度;对城市商业银行，应提高贷款行业集中度，降低其客户集中度。