近年来,尽管小额信贷在我国农村地区得到飞速发展,支农作用不断增强,但弱势农户贷款难,尤其是我国西部地区农户贷款难的问题依然严峻。目前我国西部农户的家庭收入主要源于农业,农业生产受极端天气影响较大,导致农业收入不稳定,从而影响农户正规融资的获得性。因此要提高我国西部农户正规融资能力,其最重要的途径是降低天气风险对农业生产的影响,稳定农户收入,然而现阶段我国缺乏有效的天气风险防范措施。从现有文献看,鲜有学者从有效规避天气风险,稳定农业收入的视角研究农户正规融资问题,基于农户正规融资与天气风险防范相结合的理论分析和实证研究亟待充实。本文受国家自然科学基金项目(项目批号:70873096)和教育部人文社科规划项目(项目批号:07JA790027)资助完成。依据目前的研究现状,本文对天气风险影响农业生产及农户正规融资的国内外相关文献进行了比较全面、系统的综述,将我国西部农户按融资来源渠道分为:正规融资农户、非正规融资农户、兼容农户、无融资农户4类,运用陕西和甘肃897个农户的实地调查数据与资料,分析了我国西部农户正规融资的特征、不同融资类型农户规避天气风险的态度、措施及农户对天气保险品种的选择;探讨了天气风险对我国西部地区农户正规融资的影响及防范措施;在国际经验借鉴的基础上提出来对策和建议。本文研究内容主要涉及以下5个方面:第一,采用Binary Logistic回归模型等实证分析方法,研究西部地区农户正规融资的需求现状、特征,及影响农户正规融资的因素,并利用样本农户家庭最主要农产品(销售收入最高)明年的最低亩产量、最可能的亩产量和最高亩产量的变化量,评估了天气风险对我国西部农户正规融资的影响程度。数据分析结果显示:我国西部农户正规融资的主要特征表现为以非正规融资为主;受正规金融机构拒贷比例偏高;正规融资额度普遍较小;借贷期限较短;以生活性借贷为主;贷款偿还率高达99.0%;推迟还款率高达25.6%。研究还发现,影响农户正规融资的因素按其程度由大到小依次为:人均年收入、农业是否主要收入来源、是否弃农、是否愿意采用新品种,而文化程度、耕地面积、务农年数、是否被拒贷、是否愿意购买天气保险、是否遭遇旱灾、是否愿意多借等因素对农户正规融资影响不显著;随着家庭最主要农产品价格的上升,天气风险对人均年收入的影响被扩大,从而间接的影响了西部农户正规融资的可得性。因此,需要进一步研究农户天气风险防范的状况。第二,运用列链表及对比分析的方法,比较不同融资类型的农户规避天气风险的态度、措施,并从农户对降雨量、气温和大风保险的兴趣入手分析其对天气保险品种的选择。数据分析结果显示,多数农户愿意承担“生产风险”、“新技术风险”、“新管理方法风险”;相对于没有正规融资的农户,有正规融资的农户中“愿意”承担这些风险的占比较高,即农户融资类型与农户风险态度之间存在相关性;为降低天气风险对农业生产的影响,80%以上的农户采用了相应措施(如保持家庭储蓄、经营多样化、投资非农产业等),但仍有部分农户对天气风险不够重视,其防范意识有待加强;对于降雨量过高、过低,气温过热、过冷,大风5种类型的天气保险均有超过50%的农户表示感兴趣;有正规融资的农户比无正规融资的农户对天气保险的兴趣更高。基于以上结论,本文进一步探究西部农户对正规融资与天气保险相结合的“新型天气保险产品”(或称“新型贷款产品”)的兴趣及其影响因素。第三,利用Ordinal回归模型考察目前西部农户对“新型天气保险产品”(即将利率相对较高的正规融资与普通的天气保险相结合的金融产品,如当发生严重干旱时,农户需要偿还的债务会随着干旱程度的增加而减少,亦可称为“新型贷款产品”或“新型贷款产品”)的兴趣及其影响因素。研究结果表明,57.1%的农户对新型天气保险产品有兴趣。从影响因素来看,女性比男性对新型天气保险产品的兴趣更强烈,是否愿意多借、耕地面积、是否愿意购买天气保险等因素对农户新型天气保险产品兴趣有显著的负向影响;而文化程度、务农年数、借贷类型、农业是否主要收入来源、人均年收入、资产负债率、是否被拒贷、是否愿意采用新品种、是否遭遇旱灾、是否弃农等因素对农户新型天气保险产品(新型贷款产品)兴趣无显著影响。第四,通过文献资料归纳与总结,比较了国内外防范天气风险提高农户正规融资能力的政策扶持经验与举措,例如健全的政府保障体系,完善的法律保障体系,发达的保险体系,完备的农村金融体系,规范的环保体系等,以期为有效防范天气风险改善我国西部地区农户正规融资能力提供国际借鉴。第五,根据上述理论分析与实证结果,从政府部门、金融机构、保险公司、西部农户和环保部门、气象部门等多方主体角度,提出有效规避天气风险,提高我国西部农户正规融资能力,促进西部农村金融发展的对策和建议。