伴随着我国经济的不断发展和农村地区农业化进程的加快,各项农业生产对投入资金的需求缺口也越来越大,而农户因面临无有效抵押品的现实状况无法获得金融机构的贷款,这种“贷款难”问题逐渐凸显并严重制约着农村地区农民的收入和地区经济的发展。为解决这种无有效抵押品而导致的“贷款难”问题,国家层面也提出了许多政策方针来指导金融产品的创新,土地制度改革中的土地经营权抵押贷款就是其中一项重要可行的措施。自从土地经营权抵押贷款政策的提出,全国建立试点推广后,不仅能够解决农户无有效抵押物的问题,而且推动农村金融产品的创新,推动农业产业化发展,促进农村经济稳定增长。尽管我国已经在各地区开展土地抵押融资试点工作并取得了一些成果,但一些制约因素仍存在于土地经营权抵押融资工作的过程中,例如农户自身对抵押贷款信息获取不够全面,信息不对称,导致农户无法准确判断农地抵押政策且参与意愿参差不齐。因此应将试点中的主体农户的认知作为研究的基础,分析影响农户抵押贷款政策参与意愿和行为的影响因素,为提升农户参与积极性和提高行为响应,推动政策的更好落实提供相应的参考意见。近年来,宁夏在土地经营权试点推广中取得了许多值得借鉴的模式,“平罗模式”将农户、村委会、金融机构和土地流转服务中心联结起来,农户可以用经过政府确权颁证的土地承包经营权证到金融机构获取贷款,不仅有助于融资贷款难问题的解决,同时提供了合理有效的融资途径来助力农村经济发展。本文以宁夏回族自治区石嘴山市平罗县土地经营权抵押贷款试点为例,以文章写作的现实背景入手,概括总结目前国内外学者的对抵押贷款的主要研究思路和方法,总结现有研究的结果和不足,整理研究的基本思路,表明本文的研究目的、创新点以及研究价值,同时对相关的概念进行界定,如:农地经营权、农地经营权抵押贷款,农户认知、农户行为决策、风险承担能力等,然后进行农户行为理论的基础分析以及对平罗县当地实际自然环境和政策情况进行分析,以研究当地农地抵押贷款实施的推动因素,并从政策和经济发展角度给出相关抵押政策施行的合理性,同时对存在的问题进行总结。其次对平罗县432户农户数据进行样本的统计性分析,主要对平罗地区农户个体特征、抵押贷款认知和微观金融环境进行描述性统计分析,了解农户目前对农地承包权抵押贷款的看法,再以农户政策认知、金融认知和风险认知以及农户自身风险承担能力的为主,此外对农户个体特征和行为意愿与响应进行交叉分析,根据统计性数据来对抵押意愿和行为进行初步判断,最后通过建立Heckprobit模型,分析农户个体认知和风险承担对其参与抵押贷款的意愿与行为响应。最后通过实证得出相关结果及建议:(1)农户认知、风险承受能力对农户农地抵押意愿和行为有显著正向影响,认知水平中的政策认知和金融认知对农户抵押行为有显著正向影响,金融认知和风险认知对农户抵押意愿有正向影响;风险承担能力中年人均收入对农户抵押意愿和行为均有正向显著影响,供养比对抵押行为有显著影响,对意愿无显著影响,收入结构对农户的意愿和行为均无显著影响;(2)个体特征变量中的土地经营面积、教育水平均对农户抵押意愿和行为有显著影响,年龄对抵押意愿有显著影响,识别变量中政府的倡导力度和金融机构的宣传力度都对农户参与农地抵押意愿和行为响应有着显著的正向影响。