作为我国国民经济的重要组成部分,小企业也是市场经济必不可少的经济主体,其同样起着推动国民经济发展、促进社会稳定的基础力量。尤其是改革开放以来,小企业的在经济发展中更是扮演着关键的角色,对于正处于经济转轨关键期的中国而言,大力发展小企业无疑是促进我国经济稳定增长的有效途径。但由于我国的市场机制还不够完善、市场体系发展不均衡以及法律制度不健全等因素的制约,融资难尤其是信贷融资难成为制约小企业发展的瓶颈,这一点在我国表现得要比其它国家更为复杂。而产业集群作为产业发展的内在规律,是市场配置资源、合理运用产业要素的客观要求,对于构建起社会协作化程度高的区域经济体系意义重大。集群内企业围绕同一产业在一定地域内集聚,具有地域上的“根植性”,彼此间建立在专业化分工的基础上,形成横向或纵向的网络结构。同时集群内小企业在资金需求上具有关联性和稳定性,从而使得小企业具备了信用联合、降低信息不对称、降低交易成本等融资优势。可以说,产业集群已经成为小企业破解融资困境的有效方式。基于此,本文从小企业及其小企业集群的界定出发,首先分析了我国小企业银行信贷融资现状,并对我国小企业银行信贷融资难的原因进行了总结;其次从小企业集群融资的理论出发,对集群内小企业联合融资的有效性进行了分析,由此引出了集群融资的三个特点:集群特点影响单个企业的决策、集群内企业互助可有效分散风险、形成稳定集群关系且社会信用度高的区域交易者通常比较诚信,并进一步就中小企业集群对融资的影响进行了深入的分析,从而总结出了小企业集群融资的优势;接着,本文从信贷的角度出发,来探讨基于小企业集群的融资模式选择,一方面对集群内小企业合作融资的模式进行了分析,另一方面对不同小企业集群平台的信贷融资合作可行性作了分析;最后本文有选择性的提出了优化集群内小企业信贷融资环境、缓解信贷融资难的合理化建议。