金融科技的飞速发展推动银行业加快了转型升级的步伐。特别是受金融科技公司不断涌现带来的巨大挑战,商业银行面临市场份额缩减、客户群体变少、利润空间减小等困境,这使得自上而下实施零售转型成为了诸多银行的重要战略。然而,区别于总行、分行层面的零售转型,营业部层面的网点定位、业务范围、权责分配及资源投入等大有不同,如何立足营业部的视角实施零售转型,不仅缺乏相关的学术研究,可供借鉴的业界经验也尚为有限,为此十分有必要针对营业部的零售转型战略实施及其效果进行研究。本文首先结合金融科技行业的演变进程及其影响,系统梳理了我国商业银行网点转型的发展历程、现状与趋势。其次以中国农业银行L分行营业部为案例研究对象,结合L分行的零售转型战略目标,以及营业部的网点布局、发展历程、经营状况等,剖析营业部经营过程中存在的问题,进而重点探讨营业部如何实施分行的零售转型战略。最后,从财务绩效、获客能力、业务规模和场景建设共四个方面,分析营业部实施零售转型的成效,并提出相应的保障措施与对策建议。研究结论表明:经历了硬件设备升级改造和侧重业务能力提升的两个发展阶段,L分行而今进入了强调科技赋能的零售转型阶段。在此战略要求下,针对高净值客户忠诚度、产品定制能力、风险控制水平、智能渠道应用和人员结构配置等方面的经营困境,必要性和可行性分析表明,营业部需从产品、渠道、人员三个方面实施零售战略;进一步从转型成效来看,实施零售转型不仅能够显著提升营业部的资产质量、风控表现、净利润等财务绩效,还极大地提高了其开发新客户和激活休眠客户的获客能力,以及有助于营业部快速扩大零售产品规模和场景建设规模,进而总体上实现了提质增效的转型目标。研究结论对于其他商业银行网点机构开展数字化转型升级和价值创造提供了重要的决策参考。