小额信贷是孟加拉乡村银行于20世纪70年代总结出的一种专为穷人服务的信贷模式,并很快被推广到亚洲、非洲和拉丁美洲等国家。我国于1994年引入了小额信贷并进行了试点,1999年农村信用社作为正规金融机构开始试点小额信贷。2001年12月,农村信用社开始全面发放小额信贷,标志着中国正规金融机构大范围进入小额信贷领域,是中国小额信贷发展的一个重要转折。农村信用社小额信贷在整个农村信贷市场中一直占据着主导性地位,它能缓解农民贷款难的问题、促进农村信用社自身的发展、抑制民间高利贷的蔓延。但出于谨慎原则和控制风险的需要,我国农村信贷领域依然存在农户“贷款难”、农村信用社“难贷款”的两难问题,即农户的有效资金需求得不到满足,而农村信用社有大量的资金没有得到合理的利用。因此,如何提升农村信用社的经营管理能力、建立农户小额信贷的风险防范机制、健全农村信用体系等应对措施,切实解决“两难”问题,从而满足农户有效的信贷需求以及推动农村信用社的健康发展是本文研究的课题。本文以山东省农村信用社为例,对我国农村信用社发展小额信贷的现状、障碍和原因进行分析,根据文献资料和调研情况,指出我国农村信用社小额信贷面临的主要问题是农户“贷款难”与农村信用社“难贷款”,其主要原因是小额信贷风险大、成本高、收益低、政府对小额信贷业务缺乏足够的政策支持,以及农村信用社缺乏一套成熟的信贷管理制度等。在借鉴国外成功经验、巩固自身成果的基础上,积极探索发展小额信贷的新思路、新方法和新举措,构造更加科学合理、安全高效的小额信贷运行机制,以此来解决农村信用社发展小额信贷存在的问题,最终实现农村信用社小额信贷的可持续发展与全面建设小康社会的双重目标。本文的创新之处在于,以山东省农村信用社小额信贷的发展现状为例,通过市场定位、资金来源、管理体制等因素找出制约小额信贷发展面临的困境,从小额信贷收益与风险不对称、政府、农村信用社及农户四个方面详细分析存在问题的原因,并分别从外部机制和内部机制入手,提出了农村信用社加快发展小额信贷的对策建议。