网络银行、电子货币是现代金融创新与科技创新有机结合的产物，也是二十世纪金融发展的最新体现。网络银行的出现，标志着一种新型金融组织形态的诞生，而电子货币的产生直接导致了货币形态的又一次根本性变革。网络银行、电子货币的发展，必然会对现代金融理论和实践产生深刻影响。本文研究的重点就是网络银行和电子货币对金融发展的影响，以及在这种影响下，金融理论体系的变化。一、研究的目的和意义信息革命、金融创新和全球经济与金融的一体化进程，正在使利用遍布全球的电子网络开展金融服务，成为不可逆转的趋势。无论是发达国家还是发展中国家，网络银行和电子货币的规模都在迅速扩大。在这一过程中，网络应用与网络安全一直是开展网络金融业务关注的焦点，而对网络金融基础理论的研究相对滞后，这一点在国内尤其明显。发达国家网络金融发展的状况表明，缺乏清晰的理论分析和判断，往往会使网络金融的发展与管理遇到许多难以解决的问题。正因为此，通过研究网络银行和电子货币的性质及其影响，探索在网络经济中现代金融理论的发展与变化，形成网络金融理论分析的初步框架，是本文的主要研究目的。选择这一题目进行研究的意义在于：作为信息革命在金融领域的体现，网络银行和电子货币的出现改变了传统金融理论研究的基础，并使金融组织理论、货币理论、金融市场和金融监管理论发生了很大的变化，将网络银行和电子货币的影响纳入金融理论的分析框架之中，既是对现有理论的完善，也是构建网络金融理论体系需要做的基础工作之一。同时，理论认识上的深化对于促进网络金融健康有序的发展，提高“数字竞争力”，具有现实作用。二、基本思路与逻辑结构从网络银行和电子货币的产生与发展入手，考察其变化特征与内在属性，分<WP=4>析其对金融理论和实践产生的影响，并在此基础上，探索网络金融理论的发展与变化，是本文研究的基本思路。按照这一思路，本文首先对网络银行和电子货币的含义进行了归纳，比较了它们与传统银行和其他货币形式之间的异同，确定了全文研究分析的起点。网络银行作为一种新兴的金融组织模式，它的出现丰富了金融组织理论的研究内容。相应地，电子货币的出现打破了传统货币供给的固有模式，对货币理论会产生直接的影响。运用经济学的基本原理，结合网络银行和电子货币的特性，构建网络金融组织理论和货币理论分析框架，形成了本文的理论分析基础。按照“由点到面”的顺序，本文接着探讨了网络银行和电子货币对货币政策和金融市场的影响。由于网络金融本身仍处在不断发展演进之中，同时货币政策和金融市场涉及的理论问题繁多纷杂，这两部分着重分析了货币政策和金融市场理论的总体发展变化。围绕着网络金融活动对监管理论和实践产生的影响，本文最后讨论了网络银行和电子货币的风险、网络金融监管的理论依据与监管实务的变化，对金融管制理论在网络环境中的应用，进行了一些发展。各部分的写作顺序一般是：先对传统金融理论的分析框架进行简短地总结，对与网络金融发展相关的理论问题进行梳理，然后切入到网络金融理论分析的层面，探讨网络金融理论的发展与变化。三、主要内容及观点本文的主要内容，大体上可以分为五个部分：（一）对网络银行和电子货币的概述，由第一章、第二章两章构成。网络银行、电子货币和网络金融是金融理论研究面临的新课题，目前，在有关概念的认识和理解上国内外存在较大的差异。国内迅速涌现的大量相关文献，几乎九成以上对网络银行和电子货币的理解与国际金融界大相径庭。因此，界定网络银行和电子货币的理论内涵，不仅是网络金融理论研究的起点，也是相关理论分析的基础。网络银行是金融信息化发展的产物，是信息网络技术的发展与金融组织创新结合的结果，标志着一类新型金融机构的诞生。与传统银行相比，网络银行在业<WP=5>务组织方式、经营管理模式、资产负债结构等方面已发生了重大变化，表现出服务方式的电子虚拟性、运行环境的开放性、业务时空界限的模糊性和交易费用与物理地点的非相关性等一些基本特征和属性。结合网络银行的内在属性，综合国际金融机构对网络银行的定义，网络银行的理论概念可以描述为：利用开放式网络，实时自动进行金融交易，提供实质性银行服务的银行。电子货币是指在继承了传统货币交易行为自主性、交易条件一致性、交易方式独立性、交易过程持续性等特性的基础上，与传统货币在价值尺度上保持固定的兑换关系，通过电子设备和网络媒介交易的电子支付工具。它是现代电子支付工具创新的最新表现，但又与一般电子支付工具存在明显的区别。与传统货币相比，电子货币是一种内在货币，具有对传统货币的价值依赖性，同时它通过电子媒介保存和使用。而与信用卡、借记卡等结算卡相比，电子货币的赎回权是浮动的，具有货币的匿名性，可以媒介离线交易，因而又是一种新型的货币。（二）网络银行与网络金融组织理论研究，由第三章构成。由于信息不对称和交易费用的存在，现代金融组织利用其在“市场摩擦”中所具有的信息搜寻成本、核实成本、监督成本和实