随着中国经济发展迈入新阶段,面对利率市场化、互联网金融崛起和监管趋严的多重冲击,商业银行利差持续收窄,已经难以坚持传统的盈利模式。而零售业务凭借客户和风险分散、资本消耗少、收入来源稳定、抗经济周期波动等优势,逐渐成为商业银行新的利润增长点和创收的重要引擎。在此复合型背景下,金融科技开始成为金融领域的焦点,一方面金融科技企业开发产品服务迅速挤占零售银行市场份额,另一方面由于技术的“溢出效应”给商业银行零售业务带来了全新发展机遇。因此,主动拥抱金融科技,布局零售业务发展路径成为各大商业银行的战略选择。在系统回顾金融科技和零售业务发展相关研究文献的基础上,以招商银行为研究对象展开案例分析。首先介绍招商银行零售业务的发展历程及现状、金融科技战略以及核心技术应用,然后对招行依托金融科技发展零售业务的动因、金融科技赋能其零售业务发展的路径进行分析。根据分析得出,金融科技通过产品服务渠道、获客营销渠道、运营管理渠道、合规风控渠道等对其零售业务产生正向影响,表现在零售客群和业务规模扩大、经营效益提升、风控能力增强等方面。为验证案例分析部分得出的结论,进一步研究商业银行应用金融科技对零售业务发展的影响程度,运用因子分析法构建商业银行微观层面的金融科技应用指数,构建固定效应模型以研究金融科技应用程度对银行零售业务贡献度的影响,实证结论对本文研究招商银行更具适用性。文章发现,商业银行应用金融科技可以促进零售业务的发展,提升零售业务贡献度,且对于不同类型银行具有异质性。最后对案例分析进行总结,提炼出商业银行应用金融科技发展零售业务存在的问题,如复合型人才储备欠缺、财富管理业务合规性不足等,并从商业银行、金融监管层面提出相应建议,希望能够从战略决策、业务经营、风险管控等层面为当前依托金融科技发展零售业务的商业银行提供借鉴。