银行信用贷款业务是银行主营业务之一,通过有效控制信用贷款风险,可以保障银行经营活动的安全性并获得相对稳定的收益。本文以中国建设银行石河子分行为例,结合信息不对称理论以及笔者在银行工作的实际经验,分析小微企业信贷风险的来源并参考企业生命周期理论以及信贷配给理论,提出了一些降低小微企业信贷风险的措施,以期帮助石河子分行提升信贷业务水平。本文首先对小微企业的概念和特点进行了阐述,目前小微企业在我国企业中占比最高,小微企业存在分布范围广、企业规模小、区域差异显著、风险承受能力低、信息披露程度低等特点,无形中增大了小微企业的信贷风险,需要银行重点关注。随后本文对中国建设银行石河子分行小微企业信贷业务及其风险进行了分析,目前随着石河子地区的经济不断发展,小微企业数量不断上升,石河子分行的信贷业务量也在逐年增加,但不良贷款率也出现了升高的情况,根据近几年的统计数据,石河子分行的不良贷款率已高于全国均值,通过从宏观、小微企业和银行自身三个方面对当前出现的风险进行了归纳。本文从信贷业务流程、信贷业务管理、信贷业务技术支持三个方面,对石河子分行的信贷风险管理工作中存在的问题进行了分析,发现在信贷业务流程方面存在贷前信用评价不健全、贷时审查监督不到位、贷后检查工作有盲区等问题,在信贷业务管理方面存在小微企业创新型金融产品缺失、担保方式过于保守、信贷人员缺乏合规意识及业务素质等问题,在信贷业务技术支持方面存在风险管控信息系统建设不足、大数据平台利用欠缺等问题,这些问题综合作用,最终导致石河子分行信贷风险较高。最后为了能够提升石河子分行的小微企业信贷风险管理能力,笔者参考企业生命周期理论、信贷配给理论以及国内外优秀银行的管理经验,从优化信贷业务流程、完善信贷业务风险管理机制、提升信息技术水平三个方面,提出了一系列建议,以期帮助石河子分行实现风险管理能力的提升并为国内出现类似问题的银行提供理论借鉴。