近年来,数字普惠金融发展被社会各界寄予厚望。尤其在当前经济存在一定下行压力,小微企业、低收入居民等长尾客户群体融资困难的情况下,发展数字普惠金融更是成为解决这些痛点问题的有效手段,而农商行作为县域地区主要的金融服务主体,势必受到数字普惠金融发展的影响。当数字普惠金融实践在农村地区全面开展时,农商行利用数字技术创新金融产品和经营模式,改善了长尾客户融资难的问题,也在一定程度上影响了自身的信贷业务风险水平。具体来看,不良贷款率偏高一直是农商行亟待解决的一大难题,而数字普惠金融的发展能对社会诸多方面产生利好影响,因此研究数字普惠金融发展对农商行信贷风险水平的影响具有一定的现实意义,且对解决相关现实问题有重要的参考价值。综上,本文从理论和实证方面入手,探讨数字普惠金融发展对农商行信贷风险水平的具体影响,并为农商行管理信贷风险出谋划策。首先,在理论方面,本文通过文献梳理发现数字普惠金融可以从风险管理、经营效率、金融创新和客户结构四个方面影响农商行的信贷风险水平,且不同情况和角度下会产生不同影响。因此,基于上述数字普惠金融发展影响农商行信贷风险水平的机理,本文提出三个有待验证的研究假说。其次,在实证研究中,本文选取2014-2020年各农商行所在地县级数字普惠金融指数和不良贷款率等数据,运用随机效应模型系统的分析了数字普惠金融发展对农商行信贷风险水平的影响,并考察了不同维度和场景下结果是否会有差异。最后,本文得出以下研究结论:（1）数字普惠金融的发展能显著抑制农商行的信贷风险水平。（2）从数字普惠金融三个维度来看,数字普惠金融使用深度对农商行信贷风险的抑制作用最强,覆盖广度次之,数字化程度最小。（3）按照农商行所在地市的不同,数字普惠金融对信贷风险的抑制强度也会有差异,具体来看,数字普惠金融对中西部地区农商行信贷风险的抑制作用比东部地区更强。针对以上结论,本文从农商行自身以及监管机构两个角度出发提出以下建议,即农商行应该找准自身定位、优化内部结构、积极进行创新,从而提高信贷风险的抵抗能力;而监管机构应该营造良好的监管环境,完善监管模式,并加强科技监管,从而提高对信贷风险的监管能力。