商业银行个人理财业务起源于美国，在发达国家得到了迅速的发展，并逐步发展成为商业银行业务的重要组成部分。它的发展主要受两个因素的影响：一个是金融改革的不断推进(利率自由化和金融自由化)；另一个就是个人金融资产的迅速增加。外资银行40％的利润来自于以个人理财业务为代表的中间业务服务收费，花旗银行更是高达70％。在过去几年里，美国的私人银行业务利润率一直高达35-40％，是银行最重要的利润来源，个人理财业务己成为外资银行最重要的核心竞争力。随着中国改革开放进程不断深入，私营经济迅速发展壮大，个人资产激增，也对中资银行的个人金融服务提出了新的需求。 中国的银行业过去主要收入来源于存贷利差，但随着中国经济的迅速发展，居民收入的增加，带来了希望通过专业理财获得额外收入的需求，中国居民目前拥有约35万亿元人民币财产，年均增长幅度在16％以上。与此同时，内地证券、保险、信托、基金、期货、黄金等投资市场的逐渐成熟，为银行的理财产品创新提供了坚实的依托。据麦肯锡的一项调查表明，中国有120万个家庭有10万美元以上的存款。如何保证家庭财富的不断升值，已经成为人们考虑的热点问题。与此同时，个人面临着未来退休保障责任的加大，子女教育投入的不断增加，投资市场风险的不确定性和通货膨胀的风险。普通消费者有理财愿望，但是苦于没有经验和时间，对各种金融产品的功能、特点了解得不十分清楚，即使有理财知识，因为工作繁忙，也没有时间专门用于收集信息，分析决策。这些数字说明，在改革开放25年后，中国个人理财时代的来临，中国开始向西方发达国家学习大力发展个人理财业务。 商业银行个人理财产品是指银行根据客户的资产状况和风险承受能力，帮助客户合理而科学地设计金融产品，将客户资产投资到股票、债券、保险、基金、储蓄等金融品种中，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标。具体操作是通过储蓄存款的形式购买该产品，银行和投资者之间需要共同签署一份承诺到期还本付息的理财合同。从客户委托银行投资的资产货币种类，大致把个人理财产品分为两类，即人民币理财产品和外汇理财产品。中国光大银行“阳光理财”产品和渣打银行美元理财产品是目前市场较有特色的两种个人理财产品，这两种产品有较好的收益状况，也能适合不同类型的投资者，所以目前在国内的商业银行个人理财产品市场中处于领先的地位。 然而不能忽视商业银行个人理财产品存在的风险，目前风险主要有：信誉风险、法律风险、市场风险、流动性风险、合规性风险，而防范这些风险需要商业银行、投资者、监管机构等多方共同努力。在制定相应法规时，还不能完全照搬发达国家的模式，中国金融是实行的分业经营，中国《商业银行法》明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，同时利率尚未完全市场化，银行开发销售个人理财产品面临的约束较多，潜在的法律风险较大。为降低相关法律风险，中国商业银行的个人理财产品应该是建立在委托代理关系基础之上的银行服务，是商业银行向客户提供的一种个性化、综合化服务。 中国商业银行个人理财产品未来将成为位客户管理资产的重要金融手段，产品种类将逐步从单一、同质化向个性化、多样化的方向发展，对市场需求会更敏感，产品创新速度会更快，门槛也会更低以贴近大众。理财产品市场最终会面临重新洗牌，目前“百家争鸣，百花齐放”的局面会被强势垄断所取代：一些中小银行由于产品缺乏竞争力，会逐步被淘汰，而产品优秀、品牌实力雄厚的几家商业银行最终将全面统治个人理财产品市场。