近些年，个人购房信贷业务迅猛发展，诸多风险也相生相伴。全球金融危机使我国的房地产业遭受重创。为刺激住房消费，2008年10月国家统一降低了住房的最低首付比例。之后，随着宏观景气度的逐渐回升，银行信贷规模的不断扩大，房价经过短暂沉迷之后又迅速上涨。高房价以及不合理的房贷首付比率给我国银行的房地产贷款安全带来威胁。　　 本文通过阐述房价与房贷首付比的关系，分析现行房地产估价和房贷首付比确定方法及其缺陷，并从美日经济危机中房价估值虚高和采用不适当的房贷首付比例的行为中吸取教训，通过数据搜集和计量工具，提出利用职工工资数据回归得出全国以及东、中、西部相对较合理的房价区间的计量模型，结合不同地区的收入水平和房价收入比指标为商业银行根据不同地区的发展状况制定有差别的房贷首付比例提供参考，减少银行房贷面临的风险。