民间借贷在我国自古已有之,其发展进程有其固有的逻辑和成长路径。随着经济的发展,企业和个人对资金需求也日益增加,与之相应的民间借贷也日益活跃。民间借贷是直接融资方式的一种,由于其自身的特殊性,被学界称为“草根金融”或“地下金融”。民间借贷的功能在于能够缓解资金供需之间的矛盾,保障经济发展的自我调节和适应能力,打破传统金融垄断格局。但任何事物都具有两面性,民间借贷也存在极大风险,这种以地缘、血缘为纽带的融资方式通常以信誉为担保,一旦出现资金链断裂及“跑路”现象,则会导致出借方血本无归。受到民间借贷高额利息诱惑,放贷人往往铤而走险,这种高利息伴随的高风险往往被人们比做“刀尖上跳舞”。然而,囿于经济增速下滑、产业结构调整等因素的影响,民间借贷环境不断恶化,尤其是在近几年,全国各地跑路、失联事件不断,这种势头还在不断蔓延。民间借贷问题不断爆发,不仅破坏了金融市场安全,也造成社会不稳定因素激增。在过去很长时间中,国家一直未能正视民间借贷发展问题,采取压制态度对民间借贷进行严格管制。这不仅给金融体制改革造成阻力,还迫使大量民间借贷转向地下,游走于合法与非法的边缘,脱离政府监管和引导。如何给予民间借贷合法地位,如何规范并引导民间借贷健康发展,成为当下立法亟待回应的问题。笔者在分析民间借贷特点、现状、成因和利弊的前提下,充分考虑国情实际,并借鉴我国香港、台湾地区的民间借贷立法经验,提出如下针对性建议:首先,在现有民间借贷司法解释基础上推进《放贷人条例》的颁布,同时制定民间借贷单行法,用以规范民间借贷的行为,引导民间借贷的发展。其次,笔者提出更新民间借贷监管理念、转变民间借贷监管模式、改革民间借贷监管制度从而强化民间借贷监管体系,保障民间借贷规范、有序发展。最后,笔者认为民间借贷的发展也离不开相关配套政策和法律机制的建设,例如,调整和优化金融政策,确立大额借贷登记制度,设置多样化利率机制、建立风险预警机制等。