保险是一种风险管理的社会制度。通过订立保险合同建立危险共同体，转移和分散个体风险是保险制度运转的核心。作为一种法律行为，保险活动正是通过保险合同来实现的。保险合同具有明显的格式化特征，保险人在与投保人进行保险交易的过程中具有明显的缔约优势地位，投保人根据契约自由原则本被赋予的自由协商、谈判权利荡然无存。因此从立法上对格式条款可能存在之不公平现象进行规制和纠正，防止格式条款滥用，以实现契约自由与实质公平协调一致成为各国保险法之精神追求。保险合同解释制度作为规范格式化保险条款的重要手段之一，奠定了其在保险法理论研究中的重要地位。我国《保险法》自施行之初便吸收了国外先进立法经验，以更加注重保护投保人、被保险人及受益人利益为目的，引入了疑义利益解释原则，并在2009年《保险法》修正时对其进行了修订完善。但是，保险合同条款解释作为保险实务及纠纷中的常见问题，我国保险立法中关于保险合同解释的规则仅有一条规定，留下一些空白和争议点，因此对保险合同解释规则开展系统全面研究具有重要的现实意义。　　本文围绕国内外保险合同解释的相关原则，以系统构建我国保险合同解释规则体系为重点开展研究。全文以衡平保险人与投保人、被保险人的利益为宗旨，从分析保险合同解释的标准及合同解释一般规则入手，通过梳理保险合同解释原则的不同理论及学说，比较不同国家的立法例，以保险实务为视角就我国保险合同解释规则的系统构建进行探讨，并对我国涉及保险合同解释争议的司法实践案例进行现实分析，进而对完善我国保险合同解释立法提出一些有益的思考。本研究分为七个部分：　　第一章引言。简要概述研究主题及缘起、研究目的、当前主要研究成果与本文创新，以及研究方法。　　第二章保险合同解释的基本理论。本章首先对保险合同解释的相关概念进行界定，进而明确了保险合同解释的标准。关于合同解释标准，通说有意思主义、表示主义及折中主义三种理论，由于保险合同的独特性，本文认为保险合同解释应有其特殊解释标准。保险合同作为合同之一类，也需要遵循文义解释、整体解释、目的解释、习惯解释以及诚信解释五种基本解释规则；另一方面，由于保险合同具有射幸性、最大诚信以及附合性的特征，也决定了保险合同解释需要异于一般合同解释的特殊规则的存在。最后通过对保险合同条款内容进行分析，从实务角度探究保险合同哪些条款容易产生疑义以及条款歧义的主要表现形式。　　第三章保险合同解释之传统解释规则——疑义利益解释原则。疑义利益解释原则源于古罗马合同法中的“有疑义应为表意者不利益之解释”，之后历经数百年，沿袭至今。该原则主要有四个理论基础。一是格式合同说，保险合同条款一般由保险人预先拟定，投保人对合同内容仅能表示接受或不接受，并无修改讨论之余地；二是专业技术说，保险合同条款所涉术语具有高度技术性，并非一般投保人所能完全理解，保险合同客观上有利于保险人；三是弱者保护说，在保险合同交易中，投保人或被保险人相对于保险人而言往往处于弱势地位，交易能力并不对等；四是风险责任分配说，疑义利益解释规则运用于保险合同解释领域还融入了风险责任分配的考虑，保险公司相对于投保人、被保险人，在承担、分散合同条款含义模糊不清所带来的风险上处于更加有利的位置。适用疑义利益解释原则存有一定的条件和范围，不能以其来排除其他一般合同解释规则。疑义利益解释原则已经成为各国或地区保险立法用于解释保险合同的主要原则，我国现行保险法也明文确立了该原则。本章对域外及我国关于疑义利益解释原则的立法规定和判例学说一并进行了全面考察。　　第四章保险合同解释之新兴解释规则----合理期待原则。合理期待原则主要运用于英美法系国家，是指在保险合同当事人对合同内容的解释发生争议时，应以投保人或被保险人对缔约目的所产生的合理的期待为出发点对保险合同进行解释。该原则是追求合同实质正义、规制保险人滥用交易信息不对称之优势以及消费者保护主义法意思潮在保险合同解释中的具体体现。但是，该原则自产生至今，就一直备受争议，主要原因在于其一，该原则理论上背离和超越了传统保险合同解释理论，有可能忽略了商业保险合同中当事人之间的真实缔约意图；其二，在实际操作中，该原则“合理”之应然标准难以把握，客观上赋予了法官极大的自由裁量权，使保险案件的裁判呈现出极大的不确定性。本章结合域外经典判例，对合理期待原则的不同适用形式及适用条件进行了全面分析，阐述了关于该原则支持及批判的相关观点，并对我国立法借鉴合理期待原则提出了见解。　　第五章我国保险合同解释规则体系之构建。在前文对保险合同解释的基本理论及两种主要解释规则分析基础之上，试图拟定不同类型之保险合同条款解释的实体规则，归纳一般合同解释规则在保险合同解释领域如何运用，并从投保人缔约地位、投保人逆选择、保险条款说明义务等角度探究保险合同解释应然的考量因素。最后探讨是否能通过将合同条款通俗化以减少保险合同当事人的疑义，降低保险合同解释纠纷风险。　　第六章我国保险合同解释司法实践探析。为探寻司法裁判心目中的保险合同解释规则，解读案件审理脉络，本文以北京市法院系统在新《保险法》实施后审结的相关保险案例，以及中国保险行业协会2011——2013年度《保险诉讼典型案例年度报告》中的若干案例为样本,开展保险合同解释规则的实证研究，对判决要旨深入分析，比较审判之差异，探寻司法实践中如何适用保险合同解释规则，总结司法审判实践中存在的问题。　　第七章结论。对保险合同解释制度的功能与应然定位进行归纳，并通过分析现行立法漏洞及局限性，试拟保险合同解释规则具体修法条文，以供立法机关参考。