在建设具有中国特色的社会主义社会过程中,“三农”问题始终是党和政府高度重视并着重解决的问题。而发展现代农业有一个十分重要的问题必须解决,那就是农村的资金问题。目前,银行业金融机构加大对“三农”的金融服务力度,为促进农业增产、农民增收和农村经济发展发挥了积极作用。但是我们不能否认,相对于城市金融而言,农村金融改革启动迟、进展慢,还存在很多问题,农村金融服务远远落后于城市金融服务,不能满足社会主义新农村建设的需要。金融服务多年来一直是我国农村社会化服务体系中的薄弱环节,己成为制约农村发展的一个“瓶颈”。村镇银行的设立给农村金融注入了新的血液,带来了希望。而目前设立的村镇银行还不能解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题,如何提高村镇银行的经营效率增加村镇银行的覆盖面是切实提高农村金融服务的有效途径。本文通过村镇银行的定义分析了村镇银行的特征并得出结论:村镇银行的实质是农村商业银行并且具有地域性的独特特征。本文分析了孟加拉乡村银行和美国的社区银行,结合我国的国情寻找我国可借鉴的经验。通过与国外村镇银行比较,得出我国村镇银行目标是服务三农和盈利,这是两种比较矛盾的目标,制约着村镇银行的持续发展。利用层次分析法分析我国三家比较典型的村镇银行影响因素并做出评价。根据实证分析结果评价我国典型的三家村镇银行评价其经营业绩。在国内外经验的基础上提出理想状况下的经营模式,细分了市场对象,根据不同的对象,实施不同的贷款政策,解决了村镇银行两个目标的矛盾。根据前文分析的村镇银行的影响,本文结尾对村镇银行的运行机制、内部控制、政府扶持和金融监管方面提出了自己一点意见。