本文利用江苏、浙江、吉林、安徽地区的农户调研数据,分析调查地区农户的信贷需求与信贷约束情况,考察资金互助社与农户信贷约束的关系,在此基础上尝试对资金互助社与农户消费的关系进行分析。　　分析结果发现农户受到信贷约束的比例大约为32％,约40％的农户对于正规信贷没有需求。Probit模型的分析结果表明,受到信贷约束的农户更多地加入资金互助社,江浙地区的资金互助社瞄准了受到信贷约束的农户,但是安徽吉林地区农户加入互助社对于缓解信贷约束的影响并不显著。家庭收入水平、家庭房产价值对于农户加入互助社的影响呈现倒U型。　　对资金互助社与农户消费的关系进行检验发现,资金互助社对于农户消费具有提升作用。具体来看,加入资金互助社农户的日常生活支出低于未加入农户,但是互助社社员农户的教育、医疗、建房支出高于非社员。　　本文分析的结论认为江苏浙江地区的资金互助社较好地瞄准了那些家庭收入相对较高、从事一定规模的家庭经营活动但受到信贷约束的农户,在这些地区鼓励发展资金互助社可以缓解农户的信贷约束。但是目前很多农户对于资金互助社仍然不够了解不够信任,因此需要加大对资金互助社的宣传力度,通过多种渠道赢得农户信任。