一、研究的目的和意义 个人金融业务(Personal Banking)是指商业银行以客户为中心,运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人和家庭提供的综合性、一体化的金融服务。在银行业发展的过程中,很长时间段内,商业银行注重的是和大客户的关系,重视与企业的往来。然而,国际银行的发展趋势表明,20 世纪 70 年代以来,随着资本市场的发展、竞争的加剧等原因,商业银行的批发业务受到了严峻的挑战,利润空间缩小。但与此同时,个人对银行金融服务的需求大大增加,个人金融业务具有对象广泛、风险分散和利润稳定的特点,是一个极具潜力的新领域。在这样的背景下,银行业的服务面向发生了改变,从公司客户开始向个人客户大大延伸,个人金融业务得到了长足的发展。 我国由于体制和历史的原因,长期以来,商业银行都“重批轻零”,有些银行的收益几乎完全依赖公司客户,而目前作为国有商业银行主要贷款对象的国有企业整体的经济效益不佳,亏损使得银行的批发业务不良贷款率一直居高不下。同时,改革开放 20 年来,居民个人的资产大幅增加。这就使得我国的个人金融业务孕育着极大的机会,大力发展已是大势所趋。 西方银行业的个人金融业务已经发展到了一个比较成熟的阶段,更是有花旗银行这样世界上最优秀的全球性的消费者银行。 然而我国的个人金融业务无论是从经营理念、发展现状,还是从现实地位来看,跟花旗银行相比,都有很大的差距。银行业开放在即,大力发展个人金融业务不仅是我国银行自身发展、提高盈利性和安全性的要求,更是日后与外资银行开展全面竞争的要求,所以我们急切需要学习花旗银行的先进经验。笔者希望通过本文的研究能对花旗银行在个人金融业务领域的发展策略作出一个全面而深刻的分析,并且结合我国银行的实际情况,对中资银行个人金融业务的发展能够给出自己的建议。这正是本文研究的目的和意义所在。 2二、基本思路和结构本文通过对个人金融业务的产生背景、地位、作用等的论述,说明了发展个人金融业务是商业银行的大势所趋。同时以花旗银行为研究对象,详细深刻地研究了花旗银行在个人金融领域的系列策略,最后,结合中国银行业的实际情况,总结出了花旗银行在个人金融市场的策略对中资银行发展的启示。全文主要分为四个部分。第一章主要研究了个人金融业务产生发展的背景。首先对个人金融业务进行了定义,其次分析了个人金融业务产生发展的背景,包括理论背景和现实背景。商业银行经营管理理论发展史上的预期收入理论、负债管理理论和超货币供给理论都促进了个人金融业务的发展。而银行业的服务面向和盈利模式发生了改变以及个人收入和资产的快速增长这两方面的同时作用,在现实层面上促进了个人金融业务的发展。第二章分析了个人金融业务的地位与作用。个人金融业务是商业银行的重点发展业务之一,其收益在银行利润来源中的地位日益突出,并且还具有获利稳健、风险分散、能较好抵御经济波动冲击的作用。正是由于有这样的地位和作用,所以现在个人金融业务日益成为商业银行重点发展的领域以及收益的主要来源。第三章详细地分析了花旗银行在个人金融市场上的发展策略。花旗集团目前是全球公认的最成功的金融服务集团之一,也是世界上最优秀的和唯一的全球性的消费者银行。本章第一节对花旗银行的发展简史作了一个简要的叙述,第二节总体介绍了花旗银行的个人金融业务。并且总结出了花旗银行进行个人金融业务的组织架构图。第三节用表格的形式总结出了花旗银行从20年代到90年代个人金融业务发展的主要历程。第四节详细地研究分析了花旗银行在个人金融市场成功的策略。本文主要从六个方面的策略来进行了阐述,即:营销策略、创新策略、联盟策略、人力资源策略、银行再造策略和风险管理策略。首先,在理论层面上论述了市场竞争策略分为差异化、成本领导和集中化三种。接下来具体分析花旗银行是如何运用各种策略成为首屈一指的消费者银行的。从根本上看,花旗银行的人力资源策略采用了国3际化的思路和激励与约束相结合的机制;从核心上看,花旗银行的个人金融业务风险管理策略有三个主要特点,第一,重视风险分析,建立了一整套规范、量化、动态的跟踪风险分析系统。第二,重视信息管理。第三,扁平化的个人金融业务风险管理组织结构,有助于风险管理人员的独立决策;从观念上看,创新是花旗银行的生命,花旗银行的创新策略包括金融商品和处理程序的创新,特别是建立在科技基础上的网络银行建设;从银行内部看,花旗银行运用企业再造的理论,实施了银行再造,主要是在个人金融业务各部门之间实行资源整合,并设立集中化、标准化的中后台处理中心,以降低成本;从银行外部看,花旗银行采用了与在个人金融某领域有所专长,与自己优势互补的企业联盟的策略;从具体手段上看,花旗银行在个人金融市场上采用了积极的营销手段,也就是说,在个人金融市场上,花旗银行以市场细分为基础、以信用卡为载体、以服务竞争为手段,使自己最值得信赖的零售银行的形象深入人心。综合花旗银行六个方面具体的策略,结合迈克尔·波特的三种竞争战略理论,我们可以看出花旗银行在个