近年来小微企业贷款作为宏观经济层面较为关注的热点话题,十八大以来我国将普惠小微金融贷款在金融发展战略方向上提到一定高度。据统计目前我国有10140万户小微企业,这些小微企业占据市场主体份额90%以上,贡献了全国80%以上的就业岗位、60%以上的GDP和50%以上税收。作为金融机构如何做好普惠金融服务,如何将小微企业贷款“放得出”、“收的回”、“管的好”至关重要。但由于小微企业贷款往往金额相对较小、企业经营较为不规范,所以对于银行及其他金融机构如何能够准确识别小微企业中的优质客户、如何建立有效地风险管理体系便成为值得关注的关键性问题。本文将A银行西安分行作为研究对象,以其在小微企业信贷中出现的问题作为研究样本,针对出现的问题作出定量与定性分析,最后给出建设性建议。一方面,本文运用了调查分析法、定性与定量相结合的研究方法,主要以A银行西安分行现行小微企业贷款相关管理制度、办法为基础结合当地区域经济特点,对其小微企业贷款前、中、后期存在的问题进行剖析。另一方面,通过风险识别、风险分类、风险测度、风险规避四个方面进行分析,给出相应结论和建议。基于对其小微企业经营性贷款流程、发放方式、审批规则的分析,运用贷款五级分类法、危险因素识别,对其贷中、后环节出现的问题作以分析,找到目前其在审批流程、贷中监测等方面出现的问题,在定性层面找出目前存在的弊端与漏洞。需要着重说明的是,在风险测度方面,本文根据贷款最终“逾期”、“未逾期”二分类数据的性质选择Logistic模型对A银行西安分行历史小微贷款数据样本,进行回归分析。选取关键时点数据,通过清洗、分类、编辑,利用统计学中最大似然估计的理论,以最终贷款是否逾期为因变量,找到影响小微企业贷款违约的影响因素。研究发现:（1）本文通过建立Logistic回归模型来测度A银行小微企业信用风险,最终得出贷款担保方式、借款人年龄、借款人婚姻状态、借款人学历描述、借款人住址这几类信贷特征对最终贷款是否逾期影响较大。（2）通过对A银行小微企业贷款风险管理的研究,发现存在金融机构中数据治理不规范、贷前调查不严谨的问题。（3）根据影响贷款最终违约的各类因素,A银行应该按照影响程度的大小建立贷款评审评分模型,在审批环节提高规避风险的能力。（4）结合A银行在贷前调查、贷中审批、贷后管理方面的问题,本文从小微企业经营性贷款管理流程、贷中审查、放款管理、风险监测、贷后清收考核等方面提出风险管理对策建议。