本文从农户的视角入手,首先对经典文献中理性小农与生存小农进行回顾,并研究我国农户的经济行为,得出我国农户的经济行为更具有综合性,鉴于收入的不稳定以及家庭保障功能的限制,我国农户热衷于储蓄,消费与投资热情被压抑。其次研究农户的信用特征,得出我国农户的信用具有传统的以乡情信用为基础、以消费信贷为主的特征,同时在社会背景的变革下,又有了契约化的信用特征。在前面分析的背景下,文章开始分析农户的金融需求,包括农户所希望的借贷不需要抵押品、低交易成本以及抗风险性及安全性等金融需求,需要寻找新的契合农户金融需求的金融组织。而合作金融的信用基础与农村背景相似,又具有交易成本内部化以及互助等优势,而且它能切实保障借贷资金的安全,因此以农户需求为目的,能够很好的满足农户的金融需求。而且合作金融与其他金融机构相比更容易变革,创新性更强,因此可以依靠合作金融解决我国农户的融资问题,文章通过农户与金融机构的博弈进一步说明了这一点。而我国农村金融体系中一直有合作金融,文章选取正规的农村信用社以及资金互助社作为代表,研究我国合作金融发展所面临的困境：农信社发展已完全背离了合作制,原因包括制度变迁排斥农户参与、过多的政府行政干预以及多个利益主体博弈。而农村资金互助社虽然已被政府承认,有了合法地位,但是法律地位并不明晰,制度设计也有缺陷,农户也持观望态度,因此发展也并不顺利。最后本文提出相应的对策：合作金融要切实际保障农户的权益,以农户为制度变迁的主体,政府要转变参与方式,发挥好监督与服务职能,最后合作金融还要加强与其他金融机构的合作关系,共同促进农村金融与经济的发展。