“三农”问题关系到我国社会经济发展及现代化建设,在经济发展步入新常态、农业农村发展面临新挑战的背景下,中央一号文件连续十二次聚焦“三农”,要加大改革创新力度,加快农业现代化建设。然而,由于农户缺乏有效的抵押品,又与金融机构之间存在严重的信息不对称,农户从正规金融机构贷款困难,金融抑制问题严重,致使新政策难以落实。此时,需要在农户经济特征中寻找一个代表农户还款能力的信号传递给金融机构,解决信息不对称问题,缓解农户的贷款难题。农户的借款用途可以反映出农户的品质类型,根据农户借款用途的不同,农户被分为高品质农户与低品质农户作为农户与金融机构之间的信号。通过博弈分析发现,农户与金融机构之间存在混同均衡和分离均衡,并且在借款用途信号传递作用下,农户与金融机构之间可以达到分离均衡。通过对河南1500农户的问卷调查发现,河南农户很难从正规金融机构得到贷款,而主要的借款用途也多集中于高风险的生活性用途。农户借款用途与能否取得正规贷款之间的相关性分析表明,生产性用途与农户获得正规贷款正相关;农户借款用途与获得贷款笔数的相关性分析表明,发展工商业、发展农资的生产性用途与获得贷款笔数正相关;同时,二元Logistic回归分析表明,农户发展工商业、发展农资的生产性用途对农户能取得正规贷款有显著影响。因此,为了改善农户贷款难的现状,根据本文的研究,解决的途径有:第一,创新借款用途信号传递机制,对农户借款用途进行合理量化,作为金融机构发放贷款的参考指标。这样既有利于农户顺利取得贷款,也有利于金融机构进行风险识别。第二,引导农户借贷用于低风险的生产性用途,更易于取得贷款。第三,建立完善的农村社会保障制度,使得农户看病、孩子上学等生活性用途有所保障,能在一定程度上减少农户的生活性借贷。第四,不断完善农户借贷的信号显示机制,发掘更多农户经济特征作为信号,缓解农户贷款难的困境。本文的创新之处在于,以信号显示原理为工具,利用借款用途为切入点解决农户贷款问题;同时采用河南农户的数据进行借款用途研究,这是以前的研究所没有的。本文的研究既有助于农户成功取得金融机构贷款,同时对于金融机构进行农村贷款风险识别也具有一定的参考价值。