作为一种重要的人力资本,金融素养是金融相关知识、价值观和应用能力的综合体,能够使居民对金融问题进行合理的分析、判断和决策,从而提升个人和家庭的金融福祉。随着我国金融市场的不断深化发展,金融产品的形式更具多样性、金融环境日趋复杂,家庭的消费与储蓄等行为都发生显著变化。目前,我国居民的消费动力严重不足,居民储蓄率居高不下等微观问题普遍存在。如何应对高储蓄率是一个备受关注的热点问题。而金融素养作为个体参与金融决策的一个关键要素,对个人和家庭的财经福祉以及整个社会的稳定都具有重要的作用。在这样的大背景下,政府出台了一系列提高居民金融素养的政策措施,以解决我国居民消费动力不足和过度储蓄的问题。本研究围绕“金融素养对家庭储蓄的影响”这个总目标,有针对性地从四个方面进行研究与分析:（1）居民的金融素养水平对家庭储蓄率是否有显著影响。（2）开展金融教育能否解决过度储蓄问题。（3）金融素养通过何种机制对家庭储蓄率产生影响。（4）借助相同性别、同一年龄段中社区其他家庭平均的金融素养为工具变量能否有效解决金融素养的内生性问题。第二章对金融素养和家庭储蓄率的相关理论进行梳理,给出金融素养的定义并对金融素养与家庭收入和家庭消费之间的逻辑关系进行论证。第三章主要介绍我国居民金融素养整体情况,探究当前我国居民金融素养水平偏低的主要原因。受教育水平低、收入低、没有正规职业等群体的金融素养水平普遍较低。另外,我国居民家庭的储蓄率从长期来看有下滑趋势,但短时间内仍处于较高水平。第四章采用因子分析法构造我国居民家庭的金融素养指标,并对金融素养与家庭储蓄率之间的关系进行了实证分析。研究发现:（1）较高的金融素养水平显著降低了家庭过度储蓄的可能性,使得家庭储蓄率降低,从而拉动消费需求的增长。（2）金融素养对不同储蓄水平家庭的影响存在显著差异。分位数回归显示,对于低储蓄水平的家庭而言,金融素养对家庭储蓄率的边际影响较大。而对高储蓄水平家庭的影响较小。（3）异质性分析则表明,金融素养对农村家庭储蓄率的影响大于城市家庭。另外,相对于户主未婚的家庭,已婚家庭的金融素养对家庭储蓄率的边际影响更强。（4）机制检验表明,居民金融素养水平越高越倾向于通过家庭财富和消费渠道来降低家庭储蓄规模。（5）金融素养与家庭储蓄率之间主要表现为线性关系而不存在非线性关系。以上结论在解决金融素养的内生性后依然稳健。第五章提出相关政策建议并总结全文,指明今后进一步的研究方向。总之,本文以全新的视角考察中国过高的储蓄率,对中国储蓄政策的制定具有重要的参考价值。