20世纪70年代以来,全球金融机构在金融创新浪潮的冲击下,个人理财业务得到了快速发展。从发达国家金融机构个人理财业务发展现状来看,个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在金融机构发展中占据着重要位置。在西方发达国家,个人理财业务早已“飞入寻常百姓家”,其业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里,美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%—15%。目前,我国金融机构的个人理财业务还处于初步发展阶段,市场前景十分广阔。首先,庞大并在持续增长的个人金融资产,为我国金融机构发展个人理财业务提供了物质基础,构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次,我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。并且发展个人理财业务有利于扩大金融机构的业务经营范围、增加其利润来源;有利于改善银行的资产、负债和收益结构,转变银行的经济增长方式;有利于完善银行的金融服务功能,推动金融机构向综合化方向发展。理财市场是未来金融业综合经营的交集,也是未来金融创新的重要领域,目前国内在这一领域的监管法规、监管理念、从业人员理念、客户理念等方面,还存在不少认识不一致、亟需提高的地方,特别是农村信用社的个人理财业务需要不断发展、提高。作者参考近国内外现代有关金融理财方面的研究,联系工作实际,结合山东省金融体制改革的情况,研究分析了我国银行业个人理财业务的发展现状,并在此基础上对山东省农村信用社的个人理财业务如何发展,作了有益的探讨。在本文中,作者结合自己的工作经验,以相关的理财理论为依据,运用比较分析法、实证分析法以及逻辑推理等方法,结合山东省农村信用社当前改革实际,以山东省农村信用社为研究对象,以个人理财业务的发展为研究内容,系统介绍了个人理财业务发展的一些策略,全面探讨了我国银行如何发展个人理财的问题,并提出一套与山东省农村信用社现行体制相适应的个人理财发展策略。首先,介绍了与理财业务相关的理论部分。包括个人理财生命周期理论、客户市场细分理论、有效投资组合理论、持久收入消费理论等等。其次,阐述了我国金融机构个人理财业务的发展现状。对山东省金融体制改革背景和山东省农村信用社个人理财业务发展现状进行了分析,对山东省农村信用社整体的战略目标、个人理财业务发展策略进行了分析研究,使个人理财业务的发展具有针对性。第三,介绍了欧美等发达国家金融机构开展个人理财业务发展经验。第四,以山东省农村信用社为例,设计了我国金融机构个人理财业务发展规划,并对我国金融机构个人理财业务的发展提出了合理建议。根据山东省农村信用社个人理财业务的发展现状,提出了可行性的发展策略。本文的创新点在于从国内外有关金融理财理论的具体应用出发,结合山东省农村信用社改革的实际和国内农村信用社实际经营现状,引进国外的先进理财工具,对农村信用社发展理财业务具有一定的指导作用,并对山东省农村信用社的个人理财业务发展策略有一定的现实和理论意义。本文的不足之处在于山东省农村信用社的个人理财业务发展策略与其他商业银行类似的地方很多,应该进一步分析农村信用社的特点,提出更有针对性的发展策略,对加快科技产品创新的发展策略不太现实,操作起来有点难度。