一、研究背景及意义1998年中国人民银行颁布《汽车消费贷款管理办法》后,各商业银行开始开办汽车消费贷款业务。财产保险公司为满足商业银行汽车消费信贷风险管理的需要,纷纷开办汽车消费贷款保证保险业务。汽车消费贷款保证保险极大地简化了贷款审批程序,释放了大量潜在的汽车消费需求,为我国汽车工业和汽车消费信贷市场的发展做出巨大贡献。自1998年各家财产保险公司开办该业务以来,汽车消费贷款保证保险在其后的5、6年内获得较快发展。统计资料显示,2003年,北京和上海的汽车消费贷款余额分别比上年增长了90.6%和105%,截至2003年11月末,汽车消费贷款的余额已达1800多亿元。’但因诈骗、挪用资金、恶意拖欠及经营不善引发的拖欠贷款问题较为严重,商业银行汽车消费信贷违约率及保险公司该业务赔付率居高不下。2003年下半年开始,北京、上海、广州、深圳等地的部分保险公司相继停办了汽车消费贷款保证保险业务。2004年1月15日,中国保监会发布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》2,要求各保险公司旧的保证保险条款于3月底废止,各保险公司必须严格依据保险法律法规,充分考虑保证保险业务的高风险特征,制定新的保证保险条款,自此旧版汽车消费贷款保证保险淡出市场。2004年4月1日新版汽车消费贷款保证保险产品问世,但一直发展缓慢不见起色。2008年9月美国爆发次贷金融危机。我国依赖外需的经济增长模式受到严峻挑战。为应对金融危机对我国经济的冲击,国务院办公厅于2009年3月20曰公布《汽车产业调整和振兴规划》和《当前金融促进经济发展的若干意见》以促进我国汽车产业持续、健康、稳定发展。商务部联合相关部委下发了《关于促进汽车消费的意见》,提出保险业应稳步发展汽车消费贷款保证保险业务,将其作为保险业积极促进国内汽车消费的一项重要举措。2009年6月5日,中国保监会发布《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》3标志着沉寂5年之久的汽车消费贷款保证保险得以重振。纵观我国汽车消费贷款保证保险业务发展历程,可谓一波三折。究其原因,主要有以下几个方面：第一,保险公司内控因素,风险控制不严,缺乏保证保险从业经验；第二综合配套设施因素,与保证保险有关的法律法规建设滞后、社会信用体系不健全,汽车市场调整等；第三,银保合作因素,银保合作机制不成熟。当前,汽车消费贷款保证保险发展所依赖的综合配套设施尚未完善。因此,在综合配套设施未健全的背景下,防范汽车消费贷款保证保险风险只有从保险公司内控因素和银保合作因素方面着手。’而保险公司的风险管理与银行的合作密不可分。因此,笔者认为应以银行合作因素为着眼点,深入分析银保合作存在的问题,并提出完善的对策,最终达到防范汽车消费贷款保证保险业务风险的目的。二、论文的主要内容本文共分为五个部分,主要内容及基本观点如下：第一章：导论。主要阐述研究背景、意义,研究思路和研究方法等,对汽车消费贷款保证保险的相关文献进行评述,从而为后面的分析奠定基础。第二章：汽车消费贷款保证保险与其风险分析。首先介绍汽车消费贷款保证保险概念、特征、作用及在我国的发展历程；其次分析我国汽车消费贷款保证保险风险,包含保险公司内控因素、综合配套设施因素及其银保合作因素。第三章：汽车消费贷款保证保险中银保合作存在的问题。阐述银保合作存在三方面问题。一是汽车消费贷款保证保险法律性质认识存在分歧。阐述并辨析现存的“保险说”、“保证说”及“混合说”三种观点。二是银行与保险公司的地位不对等。三是银行与保险公司责任与利益不对称。‘第四章：加强汽车消费贷款保证保险中银保合作的对策。概括为三点：首先,明确银保在汽车消费贷款保证保险中的权利与义务；其次,理顺银保合作协议与汽车消费贷款保证保险合同之间关系；最后,加强银保在汽车消费贷款保证保险业务中的流程管理。第五章：借鉴国外经验,完善我国汽车消费贷款保证保险风险防范策略。首先介绍国外汽车消费贷款保证保险概况及对我国启示,其次阐述完善我国汽车消费贷款保证保险风险防范策略。三、本文的创新与不足之处1.独特的分析视角。本论文基于银保合作的角度,研究汽车消费贷款保证保险业务发展过程中银行合作的现状,深入分析该业务中银保合作存在的问题,最后提出应明确银保在该业务中的权利与义务、理顺银保合作协议与汽车消费贷款保证保险合同关系、加强业务流程合作三方面对策。2.本文的不足之处在于缺乏汽车消费贷款保证保险业务实际数据,所用数据为引用,因而定量分析较少。银保合作存在问题分析可能不够深入和全面,且银保合作的对策多为理论方面研究,对实践指导作用有待考察。