中间业务是指商业银行在资产、负债业务的基础上，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理等委托事项，提供各类金融服务并收取佣金、手续费、管理费等费用的经营活动。中间业务具有高赢利性、低风险性的特点。中间业务的兴起源于20世纪70年代末期。80年代以后，金融管制进一步放松，世界金融业从分业经营走向混业经营，使市场竞争日益加剧，经营风险日益加大。西方商业银行将注意力更多的投向不需承担较大风险，但又能给银行带来可观收入的中间业务，中间业务由此得到了惊人的发展，成为与银行资产、负债业务并驾齐驱的三架马车之一。我国商业银行开办中间业务的起步较晚，水平较低，发展规模和总量不大，业务品种比较单调，中间业务市场竞争混乱，竞争行为不规范，目前与西方商业银行中间业务发展现状有相当大的差距。近年来，我国利息率的数次下调使商业银行的存贷款利差缩小，商业银行筹资成本越来越高，风险越来越大，我国商业银行依靠传统资产负债业务提高收益已不可能。我国加入WTO后，外资银行正逐步进入我国金融市场，由于网点、人才等因素的限制，将把中间业务的发展作为进军我国金融市场的切入点，与我国商业银行进行市场的竞争。基于以上情况，我国商业银行大力发展中间业务是其自身生存和发展的需要，也是其提高竞争力，应对外资银行挑战的必然要求。通过借鉴西方发达国家发展中间业务的经验和结合我国目前的实际情况，本文提出了我国商业银行发展中间业务的一些对策。首先，中间业务的发展，需要有良好的外部环境和内部环境。从外部环境来看：（一）要有完善的相关法律法规，包括完整的中间业务法规、管理制度、收费标准等，使商业银行开展中间业务有法可依，有章可循。（二）要有健全的社会信用体系；目前由于我国社会信用体系不健全使商业银行发展中间业务难免顾虑重重，裹足不前。因此应尽快在全社会范围内建立一套完整的评级体系，培养社会信用意识，提高社会信用水平。（三）要有良好的中间业务监管机制，提高监管的有效性，从而可以防范金融风险，保持金融稳定，营造公平有序的市场竞争环境，促进中间业务的顺利发展。从内部环境而言：（一）各商业银行要重视中间业务人才的培养和吸收，提高从事中间业务人员的素质。中间业务种类繁多、涉及面广、服务内容复杂、服务领域宽，必须有一支包括各类专门人才的复合型队伍。中间业务专业人才的不足与拓展业务的迫切性形成了十分突出的矛盾，因此要引进与培养相结合，不断壮大专业人员的队伍。（二）商业银行自身电子化程度的提高。我国商业银行由于网络普及率低网速缓慢和网络安全性低，已经阻碍了中间业务的发展。为此，各商业银行必须大力提高电子化水平，加大科技投入。其次，我国商业银行发展中间业务要从两方面着手。一是加快中间业务产品创新与开发力度。中间业务的创新要坚持与业务实际相结合，以满足客户的需求为导向，<WP=4>坚持引进与开发相结合，引进国外商业银行已经开办的，具有推广价值和满足我国市场需要的品种，根据中国的市场和客户对象特点，在经过消化和吸收的基础上加以改造，更好的加以推广应用。二是作好中间业务的营销工作。要发展中间业务，必须强化中间业务的营销机制，从客户的需求出发，对市场的变化和客户需求保持高度的敏感度，积极主动的向客户推介中间业务，使每一项创新品种都能步入百姓之家。最后，根据目前我国商业银行的实践，本文着重提出了几项具有巨大市场潜力的中间业务，作为我国商业银行大力发展中间业务的切入点。一、拓展、完善结算业务；随着商品经济和科学技术快速发展，银行结算业务量日益扩大；种类日益增多；范围日益广泛；方式日益进步；手段日益提高，银行结算业务有着巨大的市场需求。银行结算业务的发展，对于加速社会资金周转、服务国民经济、方便企业单位和居民发挥了极为重要的作用。例如，可大力发展商业承兑票据贴现业务、福费廷业务等。二、发展银行卡业务；银行卡的收益来源多，银行卡业务收益已成为西方商业银行主要的收入来源之一。而目前在我国的银行卡业务还仍处于投入阶段，手续费等直接收益尚不能体现银行卡高收益的特点。但银行卡业务的综合收益也非常可观，它既能带来存款的增加，获得利差收入，又拓展了金融服务的时间和空间，带来综合效益。我国银行卡的市场还大有潜力可挖，我国商业银行要根据市场需求完善银行卡功能，改善用卡环境。 三、扩大代理业务范围；例如可以利用国内商业银行遍步全国的网点优势、成熟运作的网络优势以及良好的信誉优势，以开放式基金的相关业务作为商业银行的中间业务品种，为开放式基金提供代理收付、代理销售等业务，具有巨大的市场潜力和光明的发展前景，是商业银行新兴的业务和利润增长点。 四、借鉴国外成熟经验，大力发展个人金融业务；随着我国经济的迅猛发展，目前我国已经出现了中高收入阶层，他们对于个人理财服务的兴趣颇大，预示着我国个人理财市场有着巨大的潜力。我国商业银行要针对目标客户群投资理财及?