信贷，是体现一定生产关系的不同所有者之间的借贷行为。从其运动过程来看，它是以偿还为条件的价值运动的特殊形式；从其属性来看，商业银行的信贷活动表现为货币资金的融通。信贷业务通常指商业银行发放的各种短期、中期、长期商业性贷款和外贸、外汇贷款以及出口信贷等。 信贷业务是当前及今后相当一段时间内我国商业银行利润来源的主要渠道，其经营绩效对于我国商业银行来说仍举足轻重。针对目前我国商业银行在信贷业务中出现的投放过于向大企业、大集团集中和难以控制贷款发放中潜在风险的现象，人民银行提出了督促商业银行优化信贷结构、加强贷款营销以及调整贷款决策的指导性意见。在这样的环境下，本文对以上两种现象提出了贷前采用对应的模式和贷中增加贷款决策因素分析，希望可以对逐渐消除信贷业务中不良成份的方法起到理论支持的作用。 同时，本文也着力分析了贷后五级分类法的实施现状，并对采用风险法产生的不良后果作了较为详细的探讨，最后提出了系列对策建议。