自从导致2008年金融危机的美国次债危机发生之后，个人住房消费贷款风险问题成为了全球万众瞩目的焦点。金融学家和银行从业人员都把如何控制个人房贷风险作为主要的研究课题来对待。回看我国，2008年个人房贷虽然没有出现大规模的不良贷款，但是由于房地产市场的波动和经济危机等诸多因素的影响，2008年底各大银行的个人房贷不良率已经达到近几年来的最高点，在近阶段有效放大了个人住房不良贷款成因，为我们研究个人住房不良贷款提供了较好的时间节点。　　 本文采用的就是2008年底中国银行上海市某家支行的个人房贷数据，借鉴西方发达国家的研究成果、应用理论分析和实证分析进行研究，希望能够分析出导致个人住房不良贷款的成因，并针对成因进行个人房贷风险控制和管理提出建议。本文首先介绍了此次选题和意义，并介绍了国内外目前的研究方向和成果；第二，结合实际情况对样本数据进行初步观察和描述，根据个人房贷借款人基本信息和贷款合同筛选出此次研究的八个因素，分别是性别，年龄，家庭月收入，户籍情况，婚姻状况，贷款余额，当期月还款额，贷款期限总共八个变量；第三，对总共5468个数据的变量进行一定的处理，对家庭收入、贷款余额、当期月还款额和贷款期限做对数处理，然后根据银行五级分类的结果作为因变量，正常类为0，不良为1；然后将这些变量做Probit回归模型进行分析，然后再用Logit回归模型进行验证，得出的结果相似；第四，再将利率因素作为自变量加入数据进行分析，经过Probit和Logit回归模型分析，得出结果类似。最后，得出以下结论：对产生不良贷款显著的性别，年龄，家庭月收入，户籍情况，婚姻状况，贷款余额这六个变量要在个人房贷的贷前审查和贷后管理等风险控制和管理环节要予以充分关注，针对分析结果提出了一些可行性建议，并对此次研究分析系统性和技术性上的问题提出了展望。